Как выгодно взять кредит на образование студенту

Бакалавриат, магистратуру, аспирантуру и даже второе высшее можно оплатить с помощью образовательного кредита с господдержкой – это позволит сэкономить средства за счет того, что часть денег банку за студента заплатит государство. Рассказываем, как стать участником этой программы.

Уже в следующем году бюджетных мест в российских вузах станет больше: по данным Министерства науки и высшего образования, в 2022-2023 учебном году 588 044 студентов смогут получить высшее образование бесплатно. Увеличение по сравнению с 2021-2022 учебным годом составит 11 546 мест.

В то же время в престижных институтах по-прежнему сохраняется высокая конкуренция на бюджетные места: так, если в столичном Экономическом университете имени Г.В. Плеханова на одно "бесплатное" место приходится пять платных, то в РАНХиГС – одиннадцать. При этом средняя стоимость ежегодного обучения в этих вузах составит порядка 350 тысяч рублей.

Если сумма кажется неподъемной, отчаиваться рано – образовательные кредиты с господдержкой могут стать хорошим выходом из положения.

Как взять и выплатить кредит на образование

С прошлого года ставка по образовательным кредитам снижена до 3%. Она остается фиксированной на весь срок выплаты. Это неплохой вариант сэкономить на оплате обучения, поскольку часть денег за студента банку заплатит государство.

Получить образовательный кредит может любой гражданин старше четырнадцати лет – правда, оплатить обучение по этой программе можно только в российском вузе. Срок погашения займа составляет до 15 лет с возможностью досрочного погашения в любое время без ограничений.

Период льготного кредитования включает в себя срок обучения плюс девять месяцев после окончания обучения. В течение этого срока заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита – он не выплачивает основной долг и часть процентов за первый и второй годы пользования кредитом. Льготный период продлевается в случае ухода в академический отпуск.

Как платят студенты:

• на первом курсе вносить нужно только 40% от начисленных процентов;

• в следующем году — 60%;

• на третьем курсе и последующие годы, а также еще 9 месяцев после окончания льготного периода, — 100%;

• после окончания этого срока начинается период погашения. То есть выплачиваем основной долг и накопившиеся за время отсрочки проценты.

Рассмотрим на примере. Если стоимость обучения составляет 80 тысяч рублей в год, а срок обучения — пять лет, то в первый год студент будет выплачивать 74 рубля ежемесячно, во второй — 221 рубль, а с третьего года и до конца льготного периода —552 рубля в месяц. После окончания периода платеж составит 3186 рублей ежемесячно.

Как отмечается на официальном сайте Государственной Думы, государственная гарантия обеспечения доступности платного образования с помощью покрытия более семидесяти процентов начисленных процентов по образовательным кредитам с господдержкой позволит любой категории граждан получить высшее образование.

Где оформить образовательный кредит с господдержкой

Только в Сбербанке. Во всех остальных кредитных организациях могут быть свои предложения по кредитованию обучения, однако условия в банках будут отличаться от того, что предлагает государство. Как правило, в сторону увеличения суммы ежемесячных платежей.

Сбербанк реализует предоставление образовательных кредитов во всех своих подразделениях – приходить лучше сразу со всеми необходимыми документами. О том, что входит в пакет документов для оформления кредита на образование, можно прочитать здесь.

На сайте Сбербанка можно также рассчитать сумму ежемесячных платежей.

Почему кредит на образование подходит студентам

1. Для получения такого кредита не требуется обеспечение. Комиссий, страховки и залога нет. Однако если заемщик не достиг 18 лет, необходимо будет предоставить письменное согласие родителей (или законных представителей).

Срок рассмотрения заявки составит 3 рабочих дня. При этом сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика – она будет соответствовать стоимости обучения. Если она повысится, банк выдаст дополнительные средства. Для этого надо будет обратиться в отделение банка. То же самое необходимо сделать, если студент собирается взять академический отпуск.

3. А вот за просрочку выплат по кредиту придется платить неустойку. Важно учитывать, что в случае отчисления из учебного заведения график платежей будет пересмотрен со следующего планового платежа, а льготный период – отменен.

4. Если у студента уже есть оформленный ранее (действующий) образовательный кредит с более высокой процентной ставкой, он может обратиться в банк для получения более выгодных условий (например, снизить ставку по кредиту с 9% до нынешних 3%). После оформления изменений договора льготная ставка будет действовать со следующего (очередного) платежа.

Кому не стоит брать образовательный кредит

Тому, кто не уверен в выбранной специальности и не планирует всерьез погружаться в образовательный процесс. Если диплом нужен только "для галочки" и студента могут отчислить в любой момент, то вариант с кредитной программой не для вас. Важно помнить, что возврат заемных средств растягивается на длительное время – чем дольше, тем выше будет переплата. Сменить "профиль" в процессе обучения не получится – или придется переходить в другой вуз с наличием долгосрочного кредита.

А в случае отчисления платить придется ежемесячно по рыночной ставке как за обычный потребительский кредит. Так что если есть сомнения, лучше внимательно обсудить все с семьей и подумать о возможности взять необходимую сумму в долг у знакомых.

Пока образовательные кредиты с господдержкой в нашей стране не слишком популярны – за все время работы программы было выдано порядка 30 тысяч подобных ссуд. Причем преимущественно в столице. Непопулярность объясняется слабой информированностью студентов о новых возможностях: по данным исследования НИУ ВШЭ, о льготном кредитовании детально знают только шесть процентов опрошенных.

Кто может учиться в кредит:

• Потенциальный участник госпрограммы может оформить ссуду на любой вид и форму обучения. Образовательный кредит с господдержкой выдают студентам, обучающимся в бакалавриате, магистратуре, аспирантуре, для получения второго или третьего высшего. Очно, заочно или дистанционно.

• Кредит можно взять на всё обучение целиком или на другой срок – к примеру, на пару семестров или лет.

• Иными словами, взять кредит с господдержкой под 3% можно даже в 35 лет и если у вас уже есть несколько образований.

Автор: Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России

10 правил умного шопинга в «черную пятницу»

В этом году «черная пятница» выпадает на четверг и стартует 25 ноября. Однако многие магазины уже сейчас запускают свои распродажи. На этих «предпятницах» скидки могут быть даже больше, чем в официальные дни тотальной распродажи. Так что, если вы запланировали побывать на празднике шопинга, самое время начать составлять план действий.

«Мои финансы» собрали подробную инструкцию, как провести «черную пятницу» так, чтобы не натолкнуться на фейковый дисконт, не потратить лишнего и не купить ненужного.

Что важно знать о «черной пятнице»

«Черная пятница» — начало традиционных для западных стран рождественских распродаж. В этот день магазины предлагают скидки до 90%. Россия переняла традицию сравнительно недавно. И у нас распродажи под этим названием могут длиться не один день, а несколько недель и даже месяц. При этом скидочные акции могут меняться каждую неделю. Размер скидок редко достигает 90%. В основном — не более 50%.

Из-за пандемии ритейлеры сделали ставку на онлайн-распродажи. Самые выгодные акции лучше искать именно в интернете.

Продавцы делят покупателей на два типа: тех, кто точно знает, что хочет купить, и тех, кто просто хочет что-то купить по выгодной цене или с большой скидкой. В «черную пятницу» продавцам важно привлечь как можно больше покупателей второго типа. Над этим работает армия маркетологов. В то же время нам с вами выгоднее оказаться в числе покупателей первого типа. И нам самим предстоит продумать способы умного шопинга.

Правило №1. Составьте список покупок

Самый важный этап подготовки. Составьте список покупок по степени значимости. Это задаст ориентир на распродажу и поможет купить действительно необходимые товары.

Список должен состоять из двух частей. В первой части укажите краткосрочные цели покупок, во второй — долгосрочные. Для этого надо разобрать шкафы и понять, укомплектован ли у вас базовый гардероб, каких вещей вам не хватает прямо сейчас, а какие точно понадобятся потом.

Например, у вас нет зимней куртки или барахлит компьютер, который необходим для работы и учебы. Это можно внести в перечень необходимого. А на весну можно сейчас купить стильные кроссовки или новую сумочку модного дизайнера. «Пятница» — это хорошая возможность совершить многие из своих отложенных покупок.

Правило №2. Определите бюджет

Решите, сколько вы готовы потратить без ущерба для семейного бюджета. Заранее переведите 80% этой суммы на платежную карту. Остальные 20% лучше держать наличными на случай, если вы не сможете устоять перед особо выгодным предложением в офлайн-магазине.

Помните, что «черная пятница по-русски» — это акция на несколько недель. Так что не спускайте все в первые дни.

Правило №3. Изучите цены

Единственный способ найти идеальную скидку — мониторить цены на разных сайтах. Поэтому прежде, чем начать шопинг, устройте серфинг по интернету или сходите на разведку в офлайн-магазины, изучите цены на интересующие вас вещи, посмотрите каталоги брендов.

Иногда продавцы заманивают шопоголиков баннерами с впечатляющими скидками — 70–80% от первоначальной цены. На деле может оказаться, что товара либо уже нет, либо его стоимость завысили перед распродажей. Например, продавец предложил 60% скидку на смартфон стоимостью 40 тысяч рублей. В то время как за неделю до «черной пятницы» этот гаджет стоил на 50% дешевле.

Чтобы понять, насколько скидка реальна и как менялась цена на товар, используйте специальные сервисы по отслеживанию цен. Например, для браузеров Chrome, Opera, «Яндекс.Браузера» есть специальное приложение Fetchee, которое может отслеживать цены не только в российских магазинах, но и в торговых точках Европы и США. Достаточно установить приложение и добавлять товары из онлайн-магазинов в лист желаний. Далее приложение будет оповещать вас об изменении цен.

Используйте агрегаторы цен («Яндекс.Маркет», «Google Покупки», «Товары@Mail.Ru» и др). Они показывают, в каком магазине цена на товар максимально низкая. Некоторые агрегаторы отслеживают динамику цен за последние полгода. Но стоит помнить, что агрегаторы охватывают не все магазины.

Правило №4. Составьте маршрутную карту магазинов

Чтобы в дни распродаж не обшаривать все магазины и не терять время, заранее подберите онлайн и офлайн-площадки, которые уже объявили о своем участии в «черной пятнице».

Изначально участники российской «пятницы» собирались на сайте blackfridaysale.ru. Сейчас далеко не все они аккумулируют свои предложения на едином ресурсе. Тем не менее, первый агрегатор до сих пор собирает к распродаже сотни ритейлеров.

Продажи ритейлеров в «черную пятницу»: 39,7 млрд рублей — оборот онлайн-ритейлеров в дни распродаж «черной пятницы» (с 27 по 29 ноября) в 2020 году (данные Ассоциации компаний интернет-торговли).

Правило №5. Начните с люкса

В «пятницу» можно себе позволить купить вещи, которые в обычные дни не по карману. Если новогодние или летние распродажи — это остатки коллекций, от которых магазин хочет избавиться, то во время «пятницы» можно найти универсальные качественные вещи, которые вечно в моде: хорошую обувь, верхнюю одежду, кашемировые свитера.

Начинайте свой шопинг с более дорогих магазинов, на которые давно засматривались. Побалуйте себя парой качественных вещей вместо десятка дешевых из масс-маркета.

Поход в недорогие магазины с кричащими скидками и большим пестрым ассортиментом лучше совершить в последнюю очередь — они незаметно съедают не только деньги, но и силы для продолжения шопинга. Лучше потратить 6-7 тысяч рублей на один кашемировый свитер, который выгодно дополнит универсальную базу в гардеробе, чем купить на эти деньги три вязаные кофты, две из которых вы никогда не наденете. Помните, что выгода — это когда вам этот товар нужен даже без скидки.

Правило №6. Используйте промокоды

Промокод — это комбинация букв и цифр, которая дает право на скидку в интернет-магазине. С помощью таких «тайных шифров» от магазинов в «черную пятницу» можно сделать скидку на товар еще больше или получить подарок. Промокоды есть на партнерских сайтах-агрегаторах, которые можно найти через поисковик.

Также в социальных сетях можно отыскать множество сообществ, где выкладывают коды на скидки популярных онлайн-магазинов.

Правило №7. Избегайте маркетинговых ловушек

Иногда магазин предлагает реальные скидки, но умалчивает, что по выгодной цене он продаёт только несколько экземпляров товара, которые разлетаются в первые часы распродажи. Но ритейлер уже выполнил свою первую задачу — заманил вас в магазин. Теперь, надеясь вас задержать, он предложит несколько других товаров-аналогов и сопутствующие товары.

Покупатели ценят товар больше, если ощущают его нехватку. Поэтому в дни распродаж у них повышена импульсивность: действует фактор времени. Суть «черной пятницы» построена именно на этом. Не забывайте, что дефицит на распродажах по большей части искусственный. И помните, что анекдот — «купи два пуховика по цене трех и получи один в подарок» — это не анекдот, а маркетинговый прием.

Траты в «черную пятницу»

В 2021 году россияне планируют потратить на распродаже в среднем 18,5 тыс. рублей, что на треть больше, чем в 2020 году (13,8 тыс. рублей). Такие данные приводятся в исследовании портала SuperJob. Только каждый седьмой россиянин (14%) считает, что в «черную пятницу» можно купить товары и услуги действительно по сниженным ценам, а 65% россиян не верят в «черную пятницу» и считают ее обманом покупателей.

Правило №8. Делайте возврат

Если всё-таки вы вошли в раж и вместе с нужным утюгом купили еще и «красивый торшер почти даром», а потом обнаружили, что дома уже два таких, то просто сдайте товар обратно. Купленные по акции незапланированные вещи можно вернуть в обычном порядке. Главное — сохранить чек и не нарушать целостность товара. Помните, что если вещь стала дешевле, это не значит, что она стала нужнее.

Правило №9. Пользуйтесь кешбэком

Он поможет вернуть часть потраченных на покупки в «черную пятницу» денег. Изучите кешбэк-предложения вашего банка. В среднем себе на счет можно вернуть от 1% до 10% от стоимости покупки. Но есть позиции от партнеров банка, возврат по которым достигает 30%.

Правило №10. Не берите кредиты

Откладывайте деньги на «черную пятницу» заранее. Так распродажное безумие пройдет легче для бюджета.

Продавцы на распродажах активно привлекают к своим акциям и банки, которые готовы предоставить финансовую помощь всем участникам распродаж. Конечно, не бесплатно. Не берите кредиты на «черную пятницу» в надежде, что скидки отобьют проценты. Не отобьют. Ведь в данном случае «сэкономил» не равно «заработал».

В заключение

Магазины сделают все, чтобы покупатели почувствовали себя счастливыми и уверенными в том, что покупают дешево. Главное —подойти к их предложениям с умом и логикой. Ведь распродажи «черной пятницы» — это не гарантированные подарки, а, скорее, лотерея. Так что необходимо приложить некоторые усилия, чтобы получить скидки и сделать покупки максимально эффективно, экономно и с удовольствием.

Источник: Редакция МоиФинансы

Всё о самозанятости: ответы на самые популярные вопросы

В России уже второй год действует специальный налоговый режим — налог на профессиональный доход (НПД). Однако есть те, кто не решаются перейти в статус самозанятого, потому что у них остаются вопросы. Собрали основные, отвечаем!

По данным на июнь 2021 года в качестве самозанятых зарегистрировались около 2 млн 400 тыс. человек. Главное преимущество нового спецрежима в том, что вы можете легально вести бизнес либо подрабатывать без рисков нарваться на штраф за незаконную предпринимательскую деятельность. Выходя из тени, микропредприниматели принципиально расширяют круг своих клиентов.

Кто может стать самозанятым?

Оформить спецрежим может любой человек, который работает сам на себя. Это может быть фотограф, дизайнер, мастер по маникюру, разнорабочий.

При этом вы должны выполнить два условия: не иметь наемных работников, а ваш доход от деятельности не должен быть больше 2,4 млн рублей в год.

Вы не можете стать самозанятым, если:

- перепродаете товары, которые сделал кто-то другой;

- продаете алкоголь, сигареты, лекарства, лотерейные билеты, то есть товары с акцизом, изделия из меха и кожи или товары, для которых нужна маркировка;

- добываете и продаете полезные ископаемые;

- выступаете как посредник по договорам поручения, комиссии, простого товарищества, доверительного управления имущества или агентским договорам;

- являетесь адвокатом, частным нотариусом, арбитражным управляющими, оценщиком;

- сдаете нежилую недвижимость (например, апартаменты или гараж).

Как оформить самозанятость или отказаться от режима?

Есть три варианта:

- через мобильное приложение «Мой налог»;

- в личном кабинете на сайте федеральной налоговой службы — ФНС;

- через банк, который регистрирует самозанятых.

Если вы хотите сняться с учета, то сделать это можно точно так же, как и регистрировались.

Как рассчитывается налог?

Если вы работаете с физлицами, то должны заплатить налог в размере 4%, если выполняете заказы для юридических лиц и ИП — 6%.

Буду ли я платить больше налогов в будущем?

Нет, ставки по налогу на профессиональный доход зафиксированы федеральным законом № 422 и не будут меняться как минимум до 2028 года.

Все поступления на карту будут облагаться налогами?

Нет, только те платежи, которые вы сами укажете как доход от профессиональной деятельности. Вы можете оформить отдельную карту для работы в статусе самозанятого. Привяжите ее к приложению «Мой налог». Как только вы оформляете чек через эту программу, сумма дохода попадает в налоговую автоматически.

Если дохода не было, будет ли налог?

Нет поступлений — нет налога. Если решили отдохнуть, налоги и сборы за дни «простоя» платить не надо.

Но если всё-таки решили его скрыть или снизить сумму налога от профессиональной деятельности, то налоговая вас оштрафует: на 20% от суммы, если вы неправильно указали сумму в чеке, утаили доход, не вовремя выбили чек; на 100% от суммы расчетов — если за полгода совершили нарушение еще раз.

Могу ли я совмещать налоговые режимы?

Становясь самозанятым, вы не можете выбирать другие налоговые режимы. То есть перейти на так называемую «упрощенку», как при открытии ИП или ООО, нельзя.

Можно ли быть одновременно самозанятым и официально устроенным? Да, вы можете быть в статусе самозанятого и при этом работать в какой-либо компании по трудовому договору или являться руководителем или учредителем ООО. Например, заниматься преподавательской или творческой деятельностью, сдавать квартиру, оказывать транспортные или ремонтные услуги. При этом трудовой стаж по основному месту работы не прерывается. Также важно, что зарплата по трудовому договору или договору найма не учитывается при расчете налога на профессиональный доход.

Должен ли я платить страховые взносы?

Обязательных страховых взносов нет. Вы можете написать заявление и добровольно отчислять их в Пенсионный фонд. Так самозанятость учтется в стаже, а сумма взносов – при расчете будущей пенсии. Если этого не сделать, то вы получите либо минимальные пенсионные выплаты, либо пенсию, заработанную в годы работы вне статуса самозанятого. Взносы в фонд ОМС автоматически перечисляют с налога на профдоход. Вы, как и все, можете получать медицинскую помощь по полису ОМС, но оформить больничный в статусе самозанятого нельзя (только если вы параллельно работаете по трудовому договору).

Кроме того, самозанятые могут рассчитывать на помощь государства в кризисные для экономики ситуации. Например, в 2020 году работающие на НПД могли оформить дополнительные льготы в виде налоговых вычетов.

Как относятся к самозанятым юридические лица?

Некоторые компании боятся сотрудничать с самозанятыми, опасаясь, что те не исполнят свои обязательства. Но эти сомнения напрасны. Процедура заключения договоров с самозанятыми на работы или услуги стандартна. Выполнив заказ, самозанятый предоставляет чек, который он самостоятельно формирует в онлайн-приложении. Этот чек подтверждает расходы юрлица и является закрывающим документом для бухгалтерии. Кроме того, закон обеспечивает полную юридическую защиту договора между самозанятым и юрлицом. По своим обязательствам самозанятый отвечает имуществом, которое ему принадлежит.

Могу ли я взять кредит?

Пока банки неохотно сотрудничают с самозанятыми. Это связано с тем, что финансовые организации считают их менее надежными заемщиками, чем тех, кто работает по трудовому договору и получает зарплату. Но ситуация меняется.

Вы можете обратиться за потребительским кредитом или ипотекой через три месяца после регистрации в статусе самозанятого. Оценка платежеспособности происходит автоматически на основании доходов, поступивших на счет. Кроме того, вы, как самозанятый, можете использовать льготные кредиты по программе Министерства экономического развития.

Источник: Редакция МоиФинансы

Как начать копить

Разбираемся, почему деньги из кошелька утекают ?как вода, и как начать копить, чтобы обеспечить себе подушку безопасности

Почему вы не можете накопить?

Вы тратите все. Часто это не зависит от размера дохода, просто человек не умеет правильно распоряжаться своими финансами.

Нет цели. «?Отложу на черный день» — не очень сильная мотивация, так как у нее нет сроков, мозг не воспринимает это как задачу.

Нет контроля над расходами. Если вы не знаете, какая сумма обязательных платежей есть у вас каждый месяц, вы не понимаете, как распорядиться деньгами. Помочь определить такие расходы вам могут банковские приложения, в которых можно найти статистику по различным видам тратам.

Привычка пользоваться кредиткой. Хорошо, если вы действительно продумали все, рассчитали финансовую нагрузку и закрыли кредит вовремя. А если нет, то вам придется платить проценты.

Отказ от льгот и выгодных предложений от компаний. Многие из-за нежелания собирать документы, разбираться в процессе, лишают себя весомых «?плюшек» от государства. Например, вы можете получить вычет на ипотеку, за лечение, обучение. Не стоит забывать про кешбэки и скидки от компаний. Ведь это приличные суммы, которые тоже можно отправить в копилку.

Как начать копить?

Рационализируйте бюджет. Знание того, сколько денег на счету, — первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Посчитайте, сколько уходит средств на коммунальные услуги, бензин, продукты, зачислите сюда и сумму на подарки к праздникам, заложите люфт для внезапных экскурсий ребенка в школе.

Определите, от чего можно отказаться и на чем сэкономить. Например, распространенная привычка брать кофе to go — отнимает много средств. Если учесть, что одна кружка кофе стоит примерно 120 рублей, в неделю получается 840 рублей, в месяц — около 3720 рублей, а в год — почти 44 000 рублей. Подумайте, что бы вы могли купить на эти деньги? Возможно, стоит перейти на офисный кофе вместо чашки капучино в модной кофейне или наливать напиток в термокружку дома.

Вносите коммунальные и другие обязательные платежи сразу после получения зарплаты, так вы будете лучше понимать, какой суммой вы сможете свободно распоряжаться. Это касается и кредитных карт. Лучше не копить долги и пени.

Следите за ежедневными тратами. Попробуйте переводить сумму, которую планируете потратить в день на отдельную карту. Берите с собой только ее, чтобы не возник соблазн потратить больше, чем позволяет бюджет. Установите лимит на сумму трат по карте в день, это поможет избежать импульсивных покупок и облегчит контроль за тратами.

Контролируйте импульсивные покупки. Иногда очень хочется приобрести что-то на эмоциях. Возьмите паузу на день, подумайте, нужна ли эта вещь. Если решили, что сможете обойтись без нее, считайте, что вы сэкономили деньги. Теперь самое время отправить их на вклад или накопительный счет.

Также, можно попробовать закладывать изначально в свой бюджет определенную сумму на импульсивные покупки. Это позволит одновременно не находиться в режиме жесткой экономии и соразмерно подходить к таким тратам

Ставьте цели. Как сказано выше, откладывать на черный день — сомнительная история. Цель должна быть достижимой и без ущерба нормальному образу жизни. Ввод жестких ограничений в привычный быт приведет к срывам и плохому настроению. Оцените свои возможности и ставьте цель, исходя из них.

Сделайте накопления обязательными. К списку важных ежемесячных трат добавьте еще одну — регулярные отчисления на вклад, накопительный счет или в инвестиции. Пусть это будет даже 1000 рублей в месяц, за год сумма будет уже ощутимой.

Чтобы легче было копить, есть много финансовых лайфхаков.

Самый простой — «?копилка» в банке с автоматическим отчислением определенной суммы. Вам лишь нужно установить фиксированное списание средств с вашего счета. Используйте денежные методы. Приведем некоторые из них:

- метод «?сбор хвостиков». Задача: каждый день округляйте остаток по карте в меньшую сторону, избыток отправляйте на сберегательный счет. Допустим, в конце дня у вас осталось 11 372 рубля, 372 рубля отправляем в наш резерв, либо 72 рубля, если несколько сотен рублей сейчас критичны. Некоторые банки предлагают такую услугу автоматически, с зачислением «хвостиков» на инвестиционной или специальный счет, кроме того можно воспользоваться опцией округления сумм покупок, когда разница между суммой округления и покупки будет идти в копилку.

- метод «?лесенка». Задача: откладывайте каждый день (неделю, месяц) больше, чем в предыдущем. Например, 1 июня вы отложили 10 рублей, 2 — 20, 3 — 30 и так далее. К к концу месяца вы накопите уже 4650 рублей.

Финансово грамотное поведение как правильное питание — хорошая привычка, следуя которой вы обязательно увидите результат. В данном случае неплохую сумму на счете, которую вы смогли собрать, используя эти несложные советы.

Источник: Российская газета

Как сэкономить на оплате коммунальных услуг: советы и решения

Тарифы на коммунальные услуги растут каждый год. Сдержать этот рост мы не можем, но снизить сумму в платежных квитанциях за квартиру — нам под силу. Для этого необходимо сделать всего несколько простых шагов.

Шаг 1 — Экономим электричество.

- Устанавливаем многотарифный счетчик

Основной способ снизить траты на квартплату — установить многотарифный счётчик на электричество. Тут гражданам решило помочь государство. С июля 2020 года Правительство переложило расходы на покупку, установку, замену и обслуживание счетчиков электричества с граждан на энергетиков (Постановление №950). Они должны оснастить всю страну новыми интеллектуальными приборами учета, показания которых передаются в компанию автоматически.

Новые счетчики сразу же получают только владельцы квартир в новостройках. Остальным потребителям новые приборы установят бесплатно, если действующий счетчик сломался, отслужил положенный срок (25-30 лет) или подошла дата поверки (интервал 6-8 лет).

Если с вашим счетчиком все в порядке, до поверки еще далеко, а сэкономить на электричестве хочется уже сейчас, то закон не запрещает самостоятельно поменять счетчик. Но сделать это придется за свой счет.

Многотарифный счетчик позволит варьировать плату за электроэнергию в зависимости от времени суток. Выделяют дневной тариф, а также ночной тариф, по которому плата за электричество снижена в 3-4 раза.

Например, владельцы московских квартир, в которых установлены газовые плиты, днем (с 7.00 до 23.00) за электричество платят 6,51 руб. за кВт/ч, а вечером (с 23.00 до 7.00) — 2,32 руб. за кВт/ч*. Но если в квартире установлен однотарифный счетчик, то плата за электроэнергию круглосуточно будет составлять 5,66 руб. за кВт/ч.

Важно, что тарифы зависят не только от времени суток, но и от региона — в каждом они свои. Однако временные интервалы одинаковы во всех регионах. Все тарифы указаны на сайтах региональных энергоснабжающих компаний.

Установив такой счетчик, вы сможете все энергоемкие процессы переместить на более выгодное ночное время. Например, включить стиральную или посудомоечную машину. Кстати, если не нужно выводить пятна или отстирывать очень грязные вещи, то специалисты рекомендуют выбирать режим с минимальной температурой стирки. Максимальное потребление электроэнергии стиральная машина забирает именно на подогрев воды, а не на прокрутку барабана.

Минимальная стоимость двухтарифного счетчика — 1800 руб. Плюс затраты на установку. По тарифам Мосэнергосбыта, чтобы установить двухтарифный счетчик, нужно заплатить минимум 2700 руб. Итого: 4500 руб. Если вам удастся перевести 50% нагрузки на самый дешевый ночной режим, то окупить такой счетчик можно за 3 года.>

Однако если вы часто днем дома и редко бодрствуете по ночам, то выгоднее пользоваться однотарифным счётчиком. Ведь вы все равно будете платить по самому высокому дневному тарифу, что сводит всю экономию от многотарифного счетчика на нет.

- Вкручиваем энергосберегающие лампы

Самыми экономными сейчас являются светодиодные осветительные приборы. Светят такие лампы так же, как и лампы накаливания, но потребляют энергии в 5-10 раз меньше. К примеру, светодиодная лампа в 15-20 ватт светит так же, как старая добрая лампочка накаливания в 100 ватт.

Подсчитаем экономию. К примеру, среднестатистическая российская семья, где взрослые ходят на работу, а дети — в школу или садик, в день жжет свет в квартире по 5-6 часов. В год набегает в среднем 2000 часов горения ламп. За это время лампочка накаливания в 100 ватт потратит 200 кВт/ч, а светодиодная — только 40 кВт/ч.

Таким образом экономия с одной лампочки составляет 160 кВт/ч, или более 900 руб., для владельца столичной квартиры с однотарифным счетчиком. Учитывая, что в небольшой квартире (40 кв. м) таких ламп нужно не меньше десятка, экономия получается ощутимая.

- Уходя, гасите свет

Банальный совет, но почти все им часто пренебрегают. Особенно важно приучить выключать свет детей. Пока вас нет дома, он может гореть во всех комнатах. Специалисты отмечают, что примерно 30% электроэнергии в квартире тратится на освещение помещений, где отсутствуют люди. Здесь на помощь может прийти установка датчиков, реагирующих на движение, звук, изменение объема пространства. В квартирах такие приборы могут стоять в коридоре, прихожей, в кладовой, туалете — где мы чаще всего забываем выключать свет.

Важно! Такие датчики могут не оправдать себя в тех помещениях, где свободно могут перемещаться домашние животные, ведь прибор будет постоянно реагировать на их движения.

- Выбираем бытовую технику

Современная бытовая техника имеет классы энергоэффективности. Проверьте, техникой какого класса пользуетесь вы. Чем выше класс (А++, А+, А), тем меньше энергии в час потребляет ваш прибор. Если ваш холодильник или стиральная машина имеют маркировку ниже C, то стоит задуматься об их замене. Это потребует дополнительных затрат, но в долгосрочной перспективе выгода окажется намного больше.

Шаг второй — экономим воду.

- Установите счетчик на воду

Так же, как и в случае со счетчиками на электричество, счетчики на воду помогут не переплачивать за то, чем вы не пользуетесь. Без счетчиков потребление воды будет рассчитываться по стандартным нормативам, что выходит гораздо дороже. Считается, что 1 человеку нужно 6,9 куб. м холодной воды в месяц — это около 230 литров в день (целая ванна), а горячей — до 4,7 куб. м. Жителю Москвы за такой расход придется заплатить соответственно: 300 руб. за холодную воду (43,57 руб. за куб. м) и почти 1 000 руб. за горячую воду (211,67 руб. за куб. м). При этом плату за воду без счетчиков надо будет умножить на количество домочадцев, прописанных в квартире.

- Не лейте воду просто так

Бегущая без толку струя воды — это расточительство, за которое вам придется заплатить из своего кармана. Например, специалисты Фонда содействия реформированию ЖКХ подсчитали, что при капающем кране теряется 8000 л воды в год, а при протекающем бачке унитаза напрасно утекает до 260 л воды в день, или до 94 900 л в год. Проверьте свою сантехнику на предмет утечек. Если ваши краны не текут, но они устаревшей модели, их полезно заменить на современные краны-буксы с металлокерамическими элементами вместо «упругих» прокладок. Такие краны позволят забыть про извечное капание воды.

При чистке зубов и во время бритья не держите кран постоянно открытым. Экономия составит до 15 литров воды в минуту, до 200 л в неделю, до 10000 л в год с человека. Умножьте эти цифры на стоимость воды в вашем регионе — переплата в любом случае окажется внушительной.

Также в целях экономии воды специалисты советуют вместо ванны (230 л воды) принимать душ (120 л воды за 10 минут). При этом желательно использовать душ со специальной распыляющей насадкой. Экономия воды может составлять до 30%.

Подумайте над покупкой посудомоечной машины. С одной стороны, посудомойка потребляет довольно много электроэнергии. С другой, она позволяет существенно экономить на воде: посудомоечной машиной тратится в 2–3 раза меньше воды, чем при ручной мойке под краном. Выгода станет более очевидна, если купить посудомойку с максимально высоким классом энергоэффективности и полностью заполнять ее накопленной посудой.

Шаг третий — отключаем ненужные услуги

Изучите платёжные квитанции. Есть обязательные услуги — вроде водоснабжения, капитального ремонта и отопления. А есть услуги, которыми вы давно не пользуетесь, но продолжаете за них платить.

Например, во многих домах старого жилого фонда есть радиоточка, которую фактически никто не использует. В Москве абонентская плата за радиоточку составляет 122,7 руб. в месяц, или около 1500 руб. в год (данные ФГУП РСВО). Отключить ее можно, обратившись в управляющую компанию, районное отделение управления инженерных служб или городской радиотрансляционный центр. За отключение точки придется заплатить 61 руб. А если вы когда-нибудь захотите ее вернуть, то это бесплатно.

Помимо радиоточки, старому жилому фонду досталась в наследство от прошлых лет и общедомовая антенна. Если вы вообще не смотрите телевизор, предпочитая интернет, или пользуетесь услугами удобных вам операторов, то вам не стоит платить за антенну, цена которой ощутима — в Москве она составляет более 245 руб. в месяц.

Стационарные телефоны также уходят в прошлое. А счета остаются. К примеру, абонентская плата за проводной телефон по тарифам МГТС в Москве начинается от 214 руб. в месяц. Но если вы еще не решили, нужен вам проводной телефон или лучше его отключить, то можно временно заблокировать услугу, а не отключать телефон сразу.

Проверьте, пользуетесь ли вы домофоном и работает ли запирающее устройство на двери подъезда, плата за который ежемесячно появляется в вашей платежке.

Заключение<

Тратить меньше помогут не только технологии и отказ от ненужных услуг, но и мелкие бытовые привычки. Например, размораживайте еду из морозилки заранее, а не в микроволновке, вытаскивайте из розеток зарядки и электроприборы, которыми не пользуетесь, готовьте в посуде из быстронагревающихся материалов, кипятите в чайнике ровно столько воды, сколько вам надо сейчас, и не лейте зря воду.

Всегда сверяйте цифры в квитанции с показаниями ваших приборов учёта и действующими тарифами. Не стесняйтесь требовать у управляющих и энергоснабжающих компаний перерасчёт. В том числе за время отсутствия в квартире. И платите за коммуналку без комиссий.

*все тарифы и другие денежные значения, указанные в статье, актуальны на октябрь 2021 года

Эксперт рассказала, как защитить свой счет в онлайн-банке

Развитие цифровых финансовых сервисов вынуждает банковских клиентов соблюдать правила цифровой "финансовой гигиены": своеобразной финансовой техники безопасности, обязательной, в частности, для каждого пользователя онлайн-банка и мобильного банка. Так, стало известно, что в даркнете был выставлен на продажу доступ к коммутатору мобильного оператора - устройства, позволяющего мошенникам перехватывать смс-сообщения от банков и других организаций.

Но соблюдение довольно простых правил позволит минимизировать риски и защитить банковский счет от посягательств хакеров и кибермошенников. Их назвала для "Российской газеты" эксперт центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Чаплыгина.

Правила цифровой "финансовой гигиены":

1. Установите антивирус на телефон и компьютер.

2. Заходите в личный кабинет на сайте банка или в приложение банка на смартфоне только через защищенный Wi-Fi или мобильный интернет вашего сотового оператора (открытые публичные Wi-Fi-сети не гарантируют конфиденциальности).

3. Скачивайте мобильные приложения только в официальных магазинах (App Store и Google Play).

4. Установите двухфакторную аутентификацию везде, где возможно (и вы будете контролировать списания со счета за счет подтверждений в смс).

5. Используйте защищенные папки на устройствах для персональной информации.

6. Не открывайте вложения в сообщениях от незнакомых адресатов и не предоставляйте в ответных письмах персональную информацию, коды и пароли.

7. Заведите отдельную банковскую карту только для покупок онлайн и не держите на ней значительные суммы (в идеале - переводите ровно столько, сколько требуется для конкретной покупки).

8. Подключите смс-оповещения от банка обо всех операциях по карте (это платная услуга, но со сравнительно небольшой стоимостью; по сути, своеобразная страховка от ситуации, в которой вы можете не узнать о несанкционированном списании вовремя).

9. Используйте приложения для определения входящих вызовов - и не отвечайте подозрительным и незнакомым номерам.

10. Не передавайте платежные данные, пароли и коды из смс-подтверждений третьим лицам; не храните пароли в одном месте явно записанными.

11. Не публикуйте в открытом доступе в соцсетях свои персональные данные (например, номер телефона).

12. Используйте разные пароли для разных сервисов и устройств и регулярно обновляйте их.

Источник: Российская газета

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Источник: Российская газета

Безопасная оплата в соцсетях. Простые правила

В одних соцсетях бесплатно музыку не послушаешь, в других — надо платить за стикеры, подарки и проч. В общем, указывать данные своей банковской карты. При этом аккаунты пользователей социальных сетей постоянно взламывают. Безопасно ли оставлять данные своей карты в соцсетях, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ Анна Чаплыгина:

«Использование карты в социальных сетях — то же самое, что и использование карты в интернет-магазинах, поэтому, покупая в социальных сетях, мы должны следовать двум правилам.

Первое — про безопасность. Самый простой способ защитить свои деньги — использовать отдельную карту для онлайн-шопинга. Ее стоит держать практически „пустой“, пополняя лишь непосредственно перед покупкой и только на сумму этой покупки.

Можно, например, завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и пин-кода, только номер, срок действия и CVV-2 код. Как правило, ее можно дистанционно и быстро оформить. Часто виртуальный пластик предлагается как дополнение к основной банковской карте. Главное преимущество — отдельный от основного карт-счет. Если данные такой карты попадут к мошенникам, они все равно не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности.

Второе правило касается нашего умения планировать бюджет и расставлять приоритеты. Очевидно, что покупки в соцсетях — это не основная статья наших расходов. Однако иногда побаловать себя чем-то бесполезным, но приятным просто необходимо. А чтобы потом не ругать себя за чрезмерную расточительность, лучше тренировать финансовую волю, установить разумный „потолок“ для ежемесячных покупок в соцсетях и твердо его придерживаться. Понять эту цифру можно, если предварительно посчитать, сколько свободных денег остается после уплаты всех обязательных платежей и стандартных текущих расходов».

Источник: Аргументы и факты

Это нужно знать прежде чем брать кредит?

На погашение кредитов идет более девятой части всех доходов россиян! По оценкам Банка России долговая нагрузка достигла «исторического максимума».

 Отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения увеличился до 11,7% к началу года — это рекорд за все время наблюдений.

Что нужно знать до оформления кредита, чтобы не оказаться в долговой яме, рассказывает ЭКСПЕРТ ЦЕНТРА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НИФИ МИНФИНА РОССИИ МАКСИМ КВАША:

 НАСКОЛЬКО КРЕДИТ НЕОБХОДИМ?

«Первое, и, наверное, главное, о чем надо подумать, собираясь взять потребительский кредит, - действительно ли он вам нужен, нельзя ли без него обойтись. Экономическая суть кредита - перенос будущего потребления на сегодня. А проценты по кредиту - плата за эту операцию. То есть на самом деле приходится думать - чем вы готовы пожертвовать в будущем ради удовлетворения сегодняшних потребностей».

 УЗНАТЬ ДАДУТ ЛИ ВАМ КРЕДИТ?

Проверьте свою кредитную историю, свой кредитный рейтинг. Например, в банковском приложении или в банке, который выпустил вашу зарплатную карту.

 КАКОЙ КРЕДИТ ВЫ СОБИРАЕТЕСЬ ВЗЯТЬ?

Если деньги нужны ненадолго – выручит кредитная карта. Если уложиться в рамки льготного периода (от 30 до 90 дней, как правило), деньгами банка получится воспользоваться бесплатно.

СМОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ОБСЛУЖИВАТЬ ДОЛГ, НЕ ОТКАЗЫВАЯ СЕБЕ В САМОМ НЕОБХОДИМОМ?

"Вписываются" ли платежи по кредиту в ваш бюджет. Имеет смысл оценить и свой показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходам). Высоким считается показатель в 50%, но уже и при 30% большинству становится трудно обслуживать кредиты.

 ПЛАН «Б» - А ЧТО ЕСЛИ…

Стоит обдумать план на случай "что-то пошло не так", если не получится обслуживать кредит. С какими жизненными планами придется расстаться, какую собственность можно будет продать, какие долги реструктурировать. На этот случай подспорьем станет наличие финансовой «подушки безопасности».

О том, какие правила нужно обязательно соблюдать, если обстоятельства вынудили брать в долг у МФО, рассказала "Российской газете" специалист по финансовой грамотности.

Анна Чаплыгина, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Услуги МФО по сравнению с предложениям банков стоят дорого. Самое главное при обращении в МФО - минимизировать, насколько возможно, срок пользования заемными средствами и заключать договор лишь тогда, когда все другие источники недоступны (друзья и родственники, заём по месту работы, банковский кредит или кредитная карта). Даже сами МФО называют себя "скорой помощью". Разумеется, никто не станет туда обращаться по незначительному поводу или вызывать её ежедневно в течение нескольких месяцев.

Услуги МФО можно рассматривать только при условии, что вы на 100% уверены в денежных поступлениях, из которых вы будете гасить заём. Худший и самый опасный сценарий - когда вы занимаете деньги для оплаты уже существующих долгов или покрытия не срочных, а постоянных расходов. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству.

1. Установите антивирус на телефон и компьютер.

Если все-таки пришлось обратиться в МФО за микрозаймом, важно помнить следующие правила:

1. Полезно проверить, что выбранная вами микрофинансовая организация включена в реестр МФО Банка России. Обращаться к "черным кредиторам", не входящим в реестр, - плохая идея!

2. До подписания договора обязательно посчитайте, сможете ли вы расплачиваться с МФО, не рискуя обязательными статьями расходов своего бюджета (уплата налогов и алиментов, платежи за ЖКУ, мобильную связь и интернет, платное образование, приобретение продуктов и прочего необходимого для жизни). В идеале платежи по микрозайму не должны превышать 20-30% ежемесячного дохода при условии, что других кредитов у вас нет.

3. Текст договора с МФО обязательно читать целиком, включая сноски, мелкий шрифт и многостраничные приложения! Многие из-за спешки и усталости пренебрегают этим правилом. Вы должны понимать, какие обязательства вы на себя берёте. Самая хорошая иллюстрация - "привязанная" к займу страховка. По закону вы можете от нее отказаться, в том числе и после подписания договора. Обязательно заострите внимание и на основных параметрах кредита - посчитайте полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по нему, уточните, за что и как будут начисляться неустойки, штрафы и пени.

4. Не забудьте о безопасности своих персональных данных, особенно если вы оформляете микрозайм онлайн. Любая конфиденциальная информация (паспортные данные, реквизиты банковской карты и пр.) может вводиться только на защищенных сайтах, адрес которых начинается с https.

5. После того как заём будет оформлен, главная рекомендация - не допускать просрочек. МФО нередко рассматривают неуплату как дополнительный заём, причем ставка по нему может оказаться ещё выше!

6. Не поддавайтесь на рекламу "раздолжнителей". Если вам настойчиво обещают помочь избавиться от обременительных долгов - значит, это мошенничество, которое лишь ухудшит финансовую ситуацию.

Источник: Российская газета

Как выглядит идеальный ипотечный заемщик

Ипотечный кредит — это огромная ответственность и многолетняя долговая нагрузка на семейный бюджет.

Большинство кредитных организаций предъявляют потенциальным заемщикам достаточно высокие требования. По статистике, Национального бюро кредитных историй, до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ.

Каков же портрет идеального «ипотечника», который не получит отказ, рассказывает замруководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Горелик.

ГЛАВНЫЙ ВОПРОС: по силам ли мне выплачивать ипотечный кредит на протяжении всего периода?

В США принята формула «30 / 30 / 3», где 30% — первоначальный взнос, 30% — величина максимального ежемесячного платежа по отношению к совокупному доходу домохозяйства, а последняя цифра «три» говорит о том, что стоимость выбранного объекта недвижимости не должна превышать трех годовых доходов семьи.

Для России можно ориентироваться на данные Национального бюро кредитных историй за 2020 год: в среднем доход семьи, достаточный для обслуживания ипотеки, = 63 300 рублей. В Москве, чтобы выплачивать ипотеку, семье необходимо зарабатывать минимум 132 400 рублей, а в Санкт-Петербурге — 81 200 рублей.

ПОРТРЕТ ИПОТЕЧНОГО ЗАЕМЩИКА: Наличие регулярного и стабильного дохода, достаточного и для накопления на первоначальный взнос, и для регулярных погашений кредита.

- Навык долгосрочного финансового планирования на длинном горизонте: формировать привычку к учету доходов и расходов на фоне уже имеющегося ипотечного кредита – поздно.

- Наличия финансовой «подушки безопасности» на протяжение всего срока выплат по ипотечному кредиту – нельзя вносить в качестве первоначального взноса все имеющиеся средства, оставаясь буквально «на нуле».

- Решение вопроса со здоровьем всех членов семьи. Это особенно важно, если кредит оформляется на единственного кормильца в семье.

- Наличие «Плана Б». В идеале ипотеку хорошо бы брать на расширение уже имеющегося собственного жилья, пусть даже это комната, а не квартира.

- Наличие положительной кредитной истории. Если кредитной истории нет, можно, оформить «кредитку» использовать ее в течение полугода без просрочек: это будет сигналом для банка, что вам можно доверять.

Телефонное мошенничество: как противодействовать обману

«Вас беспокоит служба безопасности банка …», «На вашем банковском счете замечена необычная активность…», «В данный момент на вас оформляют кредит…», «Вы фигурируете в уголовном деле…» … И это лишь малая часть легенд, которые используют мошенники для выманивания денег.

Причем как только усилия государства дают эффект и люди перестают верить распространенной "легенде" злоумышленников, #мошенничество переходит на новый уровень и начинают появляться новые модификации "легенд", новые приемы социальной инженерии.

Сегодня все чаще людям звонят для того, чтобы они помогли поймать телефонных мошенников. В этих случаях преступники могут представляться сотрудниками прокуратуры или ФСБ: они, как и более привычные телефонные аферисты, говорят очень напористо и уверенно и вынуждают граждан следовать указаниям мошенников, чтобы подтвердить факт правонарушения.

КАК НЕ ПОПАСТЬСЯ НА УДОЧКУ ТЕЛЕФОННЫХ МОШЕННИКОВ РАССКАЗЫВАЕТ ЭКСПЕРТ ЦЕНТРА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НИФИ МИНФИНА РОССИИ АННА ЧАПЛЫГИНА

Не поддавайтесь панике! Если задуматься, станет очевидно, что правоохранительные органы не станут обращаться по телефону, а пригласят явиться лично.

В ситуации стресса, руководствуясь желанием помочь, многие верят этой легенде и выдают злоумышленникам доступ к своим персональным данным и данным своих банковских карт, а иногда и напрямую передают свои накопления. Такая доверчивость подкрепляется некоторой гордостью от участия в "спецоперации" по поимке мошенников, но, увы, это лишь еще один способ введения в заблуждение с использованием психологических уловок.

Не позволяйте собой руководить. Кто бы ни звонил или ни писал вам, призывая что-либо сделать с банковской картой или счетом, предоставить их данные или личную информацию (даже если вам обещают помощь или просят о помощи ради благой цели), всегда отвечайте "нет" и берите ситуацию в свои руки.

Перезвоните в свой банк по официальному номеру: он указан на обороте карты, в мобильном приложении или личном кабинете онлайн-банка. Удостоверьтесь, что ваши средства в безопасности.

Если звонящий представляется сотрудником правоохранительных органов, Банка России или иной государственной структуры, достаточно запомнить, о какой конкретно организации идет речь, а дальше действовать по тому же алгоритму - найти на официальном сайте верный номер телефона и перезвонить самостоятельно.

Владимир Назаров: «Сегодня можно остаться без денег в два клика»

«Это действительно подонки!» – директор «Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Российской Федерации» Владимир Назаров согласилcя c мнением о мошенниках, которое высказал президент во время прямой линии. Эксперт отметил, что граждане ждут от власти более активных действий по повышению финансовой безопасности россиян, но при этом усиленный контроль со стороны госорганов вряд ли решит проблему мошенничества полностью.

Владимир Назаров, директор НИФИ Минфина России:

Рост числа преступлений, связанных с финансовым мошенничеством, продолжается с прошлого года и, кажется, только набирает обороты. Даже прослеживается некая сезонность у злоумышленников. Зимой был всплеск кибермошенничества, весной в разы увеличилась активность телефонных мошенников, сейчас прогнозируют рост преступлений, связанных с онлайн-покупкой туристических продуктов и авиабилетов. Хорошо, что проблема поднимается на самом высоком уровне. Повышение эффективности межведомственного взаимодействия правоохранительных органов и Банка России позволит не допустить проведения сомнительных банковских операций, а значит лучше защитить деньги россиян.

Тем не менее, даже самый пристальный контроль со стороны органов власти полностью не решит проблему. Более 60% процентов несанкционированных операций со счетами совершаются мошенниками с использованием методов социальной инженерии. То есть это ситуации, когда главную помощь злоумышленникам, по сути, оказывают сами граждане, у которых есть абсолютно законное право распоряжаться собственными деньгами. В итоге преступления совершаются руками жертв и более половины из них остаются нераскрытыми из-за невозможности установить личность подозреваемого.

Скрипты, по которым действуют злоумышленники, постоянно меняются. На смену старым схемам постоянно приходят новые. Они придумывают все больше «легенд» для того, чтобы застать жертву врасплох и заставить поверить в происходящее. Самый распространенный способ – назвать человеку ранее украденные у него или у банка клиентские данные, сообщить последние операции по карте или баланс по ней. Это как будто бы подтверждает, что звонящий действительно имеет отношение к банку, а не является самозванцем.

Некоторые схемы преступников выглядят абсолютно абсурдными и, как ни странно, все равно работают. Например, в последнее время набирает популярность история, когда мошенники просят граждан буквально выбрасывать деньги в окно. Доверчивых россиян убеждают, что они участвуют в спецоперации и могут помочь сотрудникам внутренних дел поймать преступников. Для этого им нужно снять деньги в банкомате, прийти домой, запечатать кровные в пакет и выкинуть его на улицу. К сожалению, в эти небылицы действительно верят и жертвуют своими сбережениями.

В большинстве случаев мошенники эксплуатируют страх потерять деньги, создают ложное ощущение цейтнота, оказывают моральное давление. Часто звонки человеку поступают один за другим, его буквально «ведут» до банкомата или отделения банка, не дают времени опомниться, посоветоваться с кем-то из родственников и друзей.

Чтобы не попасться на уловки преступников, вовсе необязательно понимать, какие конкретно фразы или технические уловки они используют. Достаточно критически относиться к любым неожиданным звонкам и запомнить основные правила финансовой безопасности. Никогда не сообщайте по телефону личную информацию, пароли, коды, любые данные по счету или карте. Не теряйте самообладания, даже если вам говорят, что вы рискуете потерять деньги. Найдите в себе силы как можно скорее сказать: «НЕТ» и повесить трубку, а затем сами перезвоните в банк по официальному номеру, чтобы прояснить ситуацию.

На мой взгляд, профилактика таких преступлений во многом связана с повышением цифровой и финансовой грамотности россиян. В условиях, когда остаться без денег можно в два клика, государство должно подробно объяснять людям, как работают те или иные сервисы и финансовые инструменты, как ими безопасно пользоваться. В эту работу вовлечен в том числе Центр финансовой грамотности НИФИ Минфина России. Будем с коллегами ее продолжать.

Когда не стоит рефинансировать ипотеку

Сэкономить на оплате процентов по ипотеке помогает рефинансирование.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это новый ипотечный кредит, позволяющий полностью или частично погасить существующий на более выгодных условиях.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОЗВОЛЯЕТ:

- снизить ставку по кредиту;

- уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки;

- сократить размер ежемесячного платежа.

Однако в рефинансировании ипотечного кредита есть тонкости и подводные камни. О них рассказала эксперт по финансовой грамотности.

АННА ХАРНАС, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

«Нужно понимать, что рефинансировать ипотеку - все равно что оформить новый кредит. Процедура связана с дополнительными расходами и потраченным временем. Необходимо заново собрать все документы, сделать новую оценку стоимости квартиры, снова доказать свою платежеспособность и оформить страховку».

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Рекламные предложения могут существенно отличаться от реальных! Чтобы оценить выгоду – получите и оцените ваше индивидуальное предложение (учтите время и деньги, которые вы потратите на процедуру).

На период оформления залога новый банк может назначить ставку выше старой. Так кредитная организация стимулирует клиента как можно быстрее переоформлять залог. Для этого, кстати, придется заплатить госпошлину.

Ознакомьтесь со стоимостью страховых тарифов! Чтобы потерять меньше, стоит рефинансировать ипотеку незадолго до окончания текущей страховки, примерно за три месяца.

Если разница между процентными ставками не превышает 1%, когда в кредит изначально бралась не очень большая сумма (например, менее одного миллиона рублей), и срок выплат по ипотеке уже подходит к концу и не превышает трех лет -рефинансирование не имеет смысла или невыгодно. ?

ПОМНИТЕ! Перед подписанием любого договора необходимо внимательно его прочитать и понять.

Анна ХАРНАС: «С ипотекой всегда очень много индивидуальных моментов. Я бы рекомендовала всегда мониторить рынок, время от времени обращаться в банки за новыми условиями, использовать кредитные калькуляторы, чтобы точно рассчитать возможную выгоду».

Как правильно выбрать образовательный кредит

Поступить в желаемый ВУЗ при отсутствии или высокой конкуренции на бюджетные места можно! На помощь может прийти - образовательный кредит!

В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ОТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО?

- В целевом назначении.

- Более низкая ставка.

- Наличие льготного периода.

Самый выгодный образовательный кредит - в рамках госпрограммы по ставке в 3% годовых, у Сбербанка. В реальности ставка составляет 14,4%, из которых львиную часть (11,4%) оплачивает бюджет.

- Такой кредит можно взять только на оплату обучения в ВУЗах с государственной аккредитацией.

- Сумму займа определяет стоимость обучения.

- Проценты можно выплачивать лишь частично в течение первых 2 лет.

- Срок кредитования – время обучения + 9 месяцев и 15 лет на погашение.

В Райффайзенбанке ставка начинается от 4,99%, Газпромбанке - от 5%, ВТБ - от 5,4%, Альфа-Банке - от 5,5%.

- Кредиты по собственным программам банков можно брать на обучение и в ВУЗе, и на курсах, и в среднем специальном учебном заведении, и для защиты степени MBA.

- Сумма кредита по ним ограничена (например, до 2 млн, до 5 млн руб.).

У Почта Банка отсрочка оплаты основного долга длится весь период обучения, но и ставка по кредиту начинается от 9,9%.

На что обратить внимание, принимая решения взять образовательный кредит, рассказывает Анна Харнас, руководитель центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

1. грамотно оценивать кредитную нагрузку на ваш бюджет. Если у вас есть другие долги и в совокупности ежемесячные платежи по ним превышают 30% от ваших доходов, с образовательным кредитом лучше повременить;

2. регулярность денежных поступлений, из которых вы собираетесь гасить образовательный кредит. Особенно это важно для студентов, у которых есть подработки, но нет постоянного заработка;

3. образовательный кредит не стоит брать, если диплом нужен только для галочки и в реальности у вас не будет времени учиться как следует. Помните, что, если вас отчислят за неуспеваемость, вы останетесь с обычным потребительским кредитом и будете платить по нему по рыночной ставке.

Появились новые виды телефонного мошенничества

На удочку анонимных преступников попался уже каждый десятый россиянин!

О том, как защититься от телефонных мошенников и какие самые распространенные уловки они используют, в интервью KP.ru рассказал директор Научно-исследовательского финансового института при Минфине России Владимир Назаров.

«НЕСТАРЕЮЩАЯ» КЛАССИКА РАЗВОДОВ

- Владимир Станиславович, похоже, телефонные мошенники снова активизировались — мне во всяком случае звонить стали чаще, причем не только «сотрудники банков», но и «полицейские»...

- Мы постоянно обращаем внимание на рост атак и, скажем так, на их оригинальность и изворотливость. Действительно, если раньше мошенники прикидывались работниками банков, то сейчас большинство звонков – это от якобы сотрудников МВД. Просим не верить им на слово, не сообщать номера карточек, а уж тем более CVV-код и уж, конечно, не переводить деньги — даже если вас будут убеждать, что вы участвуете в спецоперации.

По данным ВЦИОМ, в последние полгода половина россиян сталкивалась с телефонными мошенниками, а каждый десятый перевел им деньги. За первые четыре месяца этого года число кибермошеничеств выросло больше, чем на четверть. Средний «чек» в прошлом году составил 13,9 тысячи рублей. А самым крупным было хищение 400 млн рублей, это была целая операция, которую преступники вели несколько дней.

- На какие «сюжеты» люди попадаются чаще всего?

- Один из самых популярных - звонок якобы из службы безопасности банка. Клиенту сообщают о подозрительной операции и предлагают быстро решить проблему: перевести деньги на якобы безопасный счет, либо назвать конфиденциальную информацию – пароли из СМС и push-уведомлений, CVС\CVV-коды.

Сейчас у мошенников стала популярна новая версия этой схемы: они представляются сотрудниками правоохранительных органов и предупреждают граждан, что на их имя собираются оформить кредит. Цель преступников не меняется: либо выведать личные данные, либо заставить перевести деньги на мошеннический счет.

Не устаревает схема «крика о помощи» в соцсетях. Мошенники получают доступ к чужому аккаунту и от имени этого человека начинают рассылать сообщения вроде «срочно, помоги, попал в аварию!» или «очень некогда, мама в реанимации, кинь немного денег» и прочие истории. Люди часто не могут отказать, когда близкий человек в беде, к тому же в этом случае просят небольшую сумму. Если вы получаете такое сообщение, то необходимо связаться с человеком другим способом – лучше всего позвонить и спросить, правда ли то, что случилось. И уже тогда принимать решение о помощи. Но, как показывает статистика, в большинстве случаев якобы попавший в аварию человек спокойно сидит дома.

Практически всегда «в тренде» фишинговые сайты — двойники популярных интернет-магазинов или порталов по оказанию услуг. Для совершения покупки посетителей просят ввести данные карты или провести платеж с помощью электронного кошелька или прямого перевода. Распознать обман непросто, ведь подобные сайты практически полностью копируют оригинал. Как правило, подобные ресурсы существуют недолго, поэтому создаются за несколько дней или недель до использования. Обратите внимание на дату создания и, если она вызывает подозрение, стоит проверить подлинность ресурса, на котором вы собираетесь совершить платежную операцию.

Еще одна прибыльная для мошенников история – это выманивание денег на инвестиции. Навязчивая реклама, обещание сверхдоходности, высокотехнологичный и малопрозрачный бизнес, который якобы совсем скоро взорвет рынок – вот основные признаки обмана.

НЕ ВЕРЬ, НЕ БОЙСЯ, НЕ ПЛАТИ

- А есть ли новые способы мошенничества?

- Мошенники практикуют все более сложные и часто гибридные схемы дистанционного хищения. Например, сейчас в соцсетях набирает обороты целый мошеннический проект, в котором на первом этапе запускается фальшивое видео, так называемый дипфейк, с призывом от известной персоны получить подарок или совершить выгодную покупку. А затем пользователям дается ссылка на фишинговый сайт, где введенные ими платежные данные становятся собственностью злоумышленников.

В преступных целях активно эксплуатируется тема коронавируса. Мошенники предлагают доверчивым гражданам на особых условиях получить медицинскую помощь, материальную поддержку, различные виды компенсации.

Для этого рассылают соответствующие электронные письма с применением государственной символики и названиями крупных российских банков. При переходе по ссылке на фальшивый сайт, человек заполняет заявление, вводит необходимые личные данные и реквизиты карты, включая код CVC. Располагая необходимой платежной информацией, мошенники спокойно списывают чужие средства.

Активно отрабатываются схемы обмана на площадках интернет-сервисов с объявлениями о продаже товаров и услуг. Мошенники используют разные варианты с оплатой перед покупкой, внесением аванса, запросами платежных данных.

Совсем недавно была раскрыта крупная мошенническая схема. Злоумышленники размещали на популярных интернет-площадках объявления о продаже объектов недвижимости, премиальных автомобилей или товаров повышенного спроса. Заинтересовавшихся просили перед сделкой подтвердить платежеспособность. Для этого им нужно было совершить денежный перевод своему родственнику или знакомому с помощью определенной системы платежей, а потом отправить квитанцию о финансовой операции преступникам. Таким образом мошенники собрали личные данные граждан, изготовили на их имена поддельные паспорта, а затем посещали кредитные организации и снимали деньги со счетов ничего не подозревающих граждан. Сейчас преступники задержаны, но сама схема может получить распространение.

- Сейчас полным ходом идет отпускной сезон. Можно ли наскочить на мошенника при покупке путевок, билетов? Что должно насторожить?

- Да, можно. И потому мы всегда призываем быть очень бдительными, когда люди покупают билеты и путевки через сайты, а это фактически 90% населения. Наибольшую активность такие мошенники проявляют в период праздников или отпусков. Например, в этом году только перед майскими праздниками злоумышленниками было создано порядка пятидесяти фишинг-сайтов с возможностью онлайн-покупки туристических продуктов и авиабилетов.

Обычно такие ресурсы либо маскируются под всем известные туристические компании и агрегаторы, либо позиционируют себя как только что вышедшие на рынок турфирмы.

Клиентов заманивают ценами ниже рынка, различными акциями для раннего бронирования, подарками, скидками и даже кэшбэком. В реальности же у них крадут деньги или личную информацию.

Защититься поможет простая внимательность. Проверьте, входит ли компания, у которой вы хотите купить турпродукт, в единый федеральный реестр туроператоров. Вбейте ее название в поисковик. Проверьте, действительно ли вы находитесь на ее официальном сайте. Различия между оригинальным ресурсом и подделкой могут заключаться в одной букве или символе в адресной строке. Обратите внимание на дату создания сайта. Как правило, сайты-призраки появляются незадолго до наступления туристического сезона.

Если вы путешествуете самостоятельно, всегда проявляйте осторожность при аренде недвижимости или транспорта, особенно если наткнулись на крайне выгодные предложения на сайтах объявлений и форумах. Очень часто злоумышленники просят перевести им аванс, а затем просто перестают выходить на связь.

ЗЛОУМЫШЛЕННИКИ ОСВОИЛИ QR-КОДЫ

- Сейчас широкое распространение получили QR-коды. Мошенники уже используют их в своих схемах?

- Конечно. Нередко злоумышленники распространяют ложные рекламные материалы, к которым прикреплен заведомо опасный QR-код. Обычно это предложения скидок, каких-то щедрых акций или товаров по очень низким ценам.

Иногда мошенники просто клеят поверх настоящих QR-кодов свои. Например, это может произойти в кафе или ресторанах. Вы думаете, что сейчас подключите бесплатный wi-fi или перейдете на раздел с меню, а в реальности попадаете на поддельный сайт, где происходит передача платежных данных клиента преступникам, либо производится платежная операция, в результате которой деньги пользователя уходят в карман злоумышленников. Надо признать, что автоматическое списание средств по QR-коду происходит довольно редко. Обычно вы попадаете в форму оплаты услуги, где вместо реквизитов реальной организации вводятся реквизиты мошенников. Поэтому перед тем как согласиться с операцией всегда проверяйте эту информацию и при сомнениях запрашивайте у получателя дополнительные данные. Кроме того, сейчас есть мобильные приложения, с помощью которых можно проверить безопасность QR-кода.

- Как не стать жертвой мошенника?

- Соблюдать принципы финансовой гигиены. Первый - регулярно обновляйте операционную систему вашего компьютера или телефона, скачивайте приложения только из официальных магазинов, проверяйте состояние гаджета с помощью антивируса.

Второй - не размещайте финансовую информацию о себе в открытых источниках. Настройте двухфакторную аутентификацию в приложениях, к которым привязана ваша карта. Кстати, для покупок в интернете, лучше использовать отдельный «пластик». Можно, например, завести виртуальный. Старайтесь пользоваться проверенными и защищенными сайтами. Не переходите по ссылкам из рассылок в почте, на которые вы не подписывались. При финансовых операциях используйте мобильный интернет, а не открытые общественные сети wi-fi. Будьте внимательны, если для оплаты используются ссылки и QR -коды. Обязательно обратите внимание на реквизиты получателя, особенно если они заполняются автоматически.

Третий принцип, наверное, наиболее сложный. Это привычка критически мыслить, когда вы рассматриваете финансовые предложения или когда вам поступают какие-либо звонки. Чаще всего мошенники используют нашу жадность, страх потерять деньги, невнимательность, оказывают моральное давление. Никогда не принимайте важных финансовых решений поспешно. Если от вас просят что-то сделать с вашими деньгами «срочно!», то скажите, что вам надо подумать или просто повесьте трубку. Перезвоните по официальному номеру в банк или государственную организацию, сотрудником которой вам представились, и узнайте все там спокойно и без спешки.

Автор: Владимир ПЕРЕКРЕСТ

.

Чем интересен ИИС для инвестора

По данным Московской биржи, на конец июня 2021 года брокерский счет имеют 12,7 млн россиян. Государство заинтересовано в росте количества частных инвесторов, поэтому готово поддерживать граждан налоговыми льготами.

С 1 января 2015 года россияне могут открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) у брокера, который дает ряд преимуществ по сравнению с обычным брокерским счетом.

Помимо инвестиционного дохода, инвестору предоставляется право на один из двух видов налоговых льгот:

ТИП А: налоговый вычет в размере 13% по НДФЛ на сумму ежегодного взноса до 400 тысяч рублей (возврат до 52 тысяч рублей в год)

ИЛИ

ТИП Б: освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного на ИИС (при закрытии счета)

Особенности ИИС:

- сумма, зачисляемая в течение календарного года по договору ИИС, может составлять максимум 1 миллиона рублей;

- вносить на ИИС можно только рубли;

- для получения налоговых льгот ИИС должен быть существовать минимум 3 года;

- гражданин имеет право иметь только ОДИН ИИС.

Средства с ИИС могут быть направлены на инвестиции в инструменты фондового рынка: акции, государственные и корпоративные облигации, в том числе еврооблигации, а также биржевые фонды (ETF), паевые фонды и т. д.

Напоминает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим КВАША: «На фондовый рынок стоит выходить только с теми деньгами, которые не страшно потерять, и с накопленной подушкой безопасности. Это касается и работы с ИИС. Если инвестор думает о том, не понадобятся ли в ближайшее время вложенные деньги, то, вероятнее всего, ему нужны другие финансовые инструменты, например, короткие депозиты, накопительные счета и т.д.»

Открыть ИИС можно у брокера или в банке, имеющем брокерскую лицензию.

Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Максим Кваша: "ИИС можно открыть как в брокерской, так и у управляющей компании. И там и там будут налоговые льготы. Но в брокерской компании инвестору, как правило, открывают счет, которым он будет заниматься самостоятельно, а управляющая компания предлагает доверительное управление той или иной степени сложности", — уточнил Максим Кваша. Но так как доверительное управление — это тоже услуга, за нее придется платить.

Вложения на ИИС не застрахованы в АСВ, то есть государство не гарантирует возврат денег, если брокер лишится лицензии. Если же инвестор успеет вложить средства в ценные бумаги, то останетесь их владельцем в любом случае.

Как правильно подобрать тип банковского вклада

Банки после заметного повышения ключевой ставки Центробанком поднимают и ставки по вкладам. Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках = 5,46%.

По прогнозу вице-президента, старшего кредитного специалиста рейтингового агентства Moody's Ольги Ульяновой, до конца года средние ставки по вкладам поднимутся как минимум на тот же процентный пункт.

Как выбрать банковский депозит, МАКСИМ КВАША, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

Банковский вклад - это не способ заработать. Эти времена ушли в прошлое. Сейчас ставки по любым (легальным, застрахованным государством) сберегательным инструментам - примерно на уровне инфляции. Банковские вклады сейчас позволяют только сохранить деньги, но никак не преумножить.

ИЛИ

Стоит вспомнить, что любые сбережения - это перенос потребления в будущее. И задуматься - насколько отдаленное? На что вы копите деньги и когда они вам могут понадобиться?

Решить - будете ли вы пополнять свои сбережения или, наоборот, какая-то часть понадобится вам раньше.

Если это какие-то отдаленные цели и большой срок, то имеет смысл открыть депозит на этот срок. Обычно ставки по длинным вкладам выше (хотя и не всегда), но главное - будет меньше соблазна потратить сбережения. Иногда банки предусматривают возможность пополнения вкладов

Накопительные счета - те же вклады, но (чаще всего) с неограниченной возможностью пополнения. Подходят тем, кто копит на крупную покупку и/или хочет сформировать подушку безопасности.

Короткий (на несколько месяцев) депозит удобен людям, которые хорошо понимают, когда и на что им потребуются эти средства, не хотят, чтобы деньги обесценились от инфляции или просто боятся потратить их раньше времени.

Cчета, позволяющие пополнять и снимать деньги. Чаще всего это депозитные карты с процентом на остаток. Удобно - и процент идет, а значит, деньги не обесцениваются и всегда можно ими воспользоваться. Иногда процент по таким инструментам выше, чем по долгосрочным вкладам.

НО ПОМНИМ!

Карты уязвимее обычных вкладов с точки зрения безопасности (те же телефонные мошенники).

Чтобы получать проценты, обычно надо не забывать выполнять ряд условий (тратить не меньше определенной суммы в месяц, например) - не у всех это получается.

Придется противостоять соблазну потратить все здесь и сейчас. Если вы уверены в своей финансовой дисциплине, это удобный инструмент, чтобы накопить на подушку безопасности или хранить ее.

Как улучшить жилищные условия с открытой ипотекой

Ипотечный кредит - долгосрочное обязательство. Но… меняются жизненные обстоятельства и хочется улучшить бытовые условия, но денег на досрочное погашение действующей ипотеки нет.

Оптимальный вариант - продать ипотечную квартиру и одновременно купить новую.

Как продать ипотечную квартиру и оформить новую ипотеку рассказывает Ольга ДАЙНЕКО, эксперт дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Предварительно нужно уточнить в своем банке схему досрочного погашения ипотеки, сроки передачи закладной и оформления необходимых документов.

- Подать заявку на новый кредит, чтобы понимать, на какую стоимость будущего жилья можно рассчитывать. Однако при рассмотрении заявки банк будет учитывать платеж по текущему ипотечному обязательству. У разных банков требования отличаются, но усредненно платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от общего (семейного) дохода.

- Далее нужно найти покупателя на свое жилье и подать в банк заявление о добровольной реализации залогового имущества для получения согласия на сделку, приложив к нему копии паспортов заёмщика и покупателя, предварительного договора купли-продажи квартиры с покупателем, договора о покупке заемщиком продаваемой квартиры. Когда согласие получено, в банке запрашивается справка об остатке долга по ипотеке к полному погашению.

- Подготовить необходимые для продажи квартиры документы.

- После одобрения нового ипотечного кредита найти подходящее новое жилье.

- После того, как все документы будут готовы и новая квартира в ипотеку будет одобрена банком, можно выходить на сделку.

- Покупатель "старой" квартиры при помощи системы безопасных расчетов или аккредитива кладет деньги для банка и для продавца. Ипотечный долг погашается, и с объекта недвижимости чуть позже снимается обременение. Далее следует регистрация сделки в Росреестре. Если после погашения ипотеки останутся деньги для продавца, он их получит только после госрегистрации договора купли-продажи в Росреестре.

- Далее следует приобретение нового жилья по новому ипотечному договору.

Правила личной финансовой гигиены

На мошеннические методы социальной инженерии приходится почти две трети несанкционированных операций со счетами, - подчёркивает замглавы Минфина Михаил Котюков.

По данным ЦБ: потери россиян от действий кибермошенников в I квартале 2021 г. составили 2,9 млрд ?.

Доля мошенничеств с использованием методов социальной инженерии составила 56,2%, чаще всего звонят из "правоохранительных органов / органов государственной власти".

КАК НЕ СТАТЬ ЖЕРТВОЙ ОБМАНА

- Не сообщайте посторонним и даже не записывайте нигде секретные данные карты: пин-код, CVV-код с обратной стороны, коды из смс, логин и пароль для входа в мобильный и онлайн-банк.

- Для онлайн-покупок использовать отдельную дебетовую карту и пополнять ее на сумму, необходимую для оплаты в данный момент.

- Использовать двухфакторную аутентификацию в приложениях и смс- или пуш-уведомления от банка обо всех операциях (услуга платная, но позволит обнаружить, если попытку хищения средств).

- Пользоваться мобильным и онлайн-банком только через защищенный Wi-Fi или через мобильный интернет. Wi-Fi в общественных местах не дает нужной защиты - мошенники могут легко перехватить данные.

- Установить на телефон приложения для определения номеров - они уже умеют определять некоторые спам-звонки и звонки от мошенников.

- Для разных банков использовать разные пароли и ПИН-коды.

- Установить лицензионный антивирус на мобильный телефон, планшет и компьютер.

- Все неизвестные флешки проверять на наличие вирусов.

- При поступлении подозрительного сообщения или звонка - перепроверьте информацию, позвоните в банк или лично тому человеку, который просит о помощи.

- Адреса сайтов финансовых организаций и интернет-магазинов необходимо внимательно сверять с официальными доменными именами.

- Проверять наименование кредитных и финансовых организаций, с которыми имеете дело, на официальном сайте Банка России.

Подробнее о мерах противодействия мошенникам на портале "Госуслуги" в разделе "Жизненные ситуации. Правопорядок: финансовое мошенничество". В разработке раздела участвовали специалисты Минфина России, Банка России и Минцифры.

Всё о самозанятости: пошаговая инструкция

Если вы фотограф, дизайнер, мастер по маникюру или разнорабочий работать легально и не иметь бумажной волокиты, не отдавать львиную долю доходов на налоги поможет специальный налоговый режим — налог на профессиональный доход или как его все называют налог для самозанятых.

ПРЕИМУЩЕСТВА СПЕЦРЕЖИМА:

- можно легально вести бизнес либо подрабатывать без рисков нарваться на штраф за незаконную предпринимательскую деятельность;

- расширение круга клиентов для микропредпринимателей за счет выхода из тени.

УСЛОВИЯ:

- нет наемных работников;

- доход от деятельности не выше 2,4 млн ? в год.

ОГРАНИЧЕНИЯ – НЕЛЬЗЯ БЫТЬ САМОЗАНЯТЫМ ЕСЛИ ВЫ:

- перепродаете товары, которые сделал кто-то другой;

- продаете алкоголь, сигареты, лекарства, лотерейные билеты, то есть товары с акцизом, изделия из меха и кожи или товары, для которых нужна маркировка;

- добываете и продаете полезные ископаемые;

- выступаете как посредник по договорам поручения, комиссии, простого товарищества, доверительного управления имущества или агентским договорам;

- являетесь адвокатом, частным нотариусом, арбитражным управляющими, оценщиком;

- сдаете нежилую недвижимость (например, апартаменты или гараж).

ОФОРМИТЬСЯ КАК САМОЗАНЯТОМУ МОЖНО:

- через мобильное приложение «Мой налог»;

- в личном кабинете на сайте ФНС;

- через банк, регистрирующий самозанятых.

СТАВКИ НАЛОГА:

- При работе с физлицами = 4%;

- При работе с юрлицами и ИП = 6%.

? Все поступления на карту будут облагаться налогами

Нет, только те платежи, которые вы сами укажете в приложении.

? Если дохода не было, будет ли налог

Нет поступлений — нет налога.

? Можно ли быть одновременно самозанятым и официально устроенным

Да, вы можете быть в статусе самозанятого и при этом работать официально по трудовому договору или являться руководителем или учредителем ООО.

? Должен ли я платить страховые взносы

Обязательных страховых взносов нет.

Приятный бонус: самозанятые могут использовать льготные кредиты по программе Министерства экономического развития.

Стоит ли брать кредит на погашение другого кредита?

Россияне продолжают набирать рекордные объемы кредитов. В августе финансовые организации выдали соотечественникам 2,1 миллиона необеспеченных займов на 646,7 миллиарда рублей. По сравнению с июлем число новых договоров увеличилось на 7,5%, а объем выданных кредитов — на 6,9%, говорится в материалах аналитической компании Frank RG.

С начала года долги россиян выросли на 3,6 триллиона рублей. Граждане должны банкам более 23,5 триллиона рублей.

При этом реальные располагаемые доходы населения хронически падают. По данным Росстата, в первом квартале РРД снизились на 3,6% (в годовом выражении). Благосостояние соотечественников сейчас находится на уровне десятилетней давности — 2010-2011 гг, говорится в заключении Счетной палаты на отчет об исполнении федерального бюджета за 2020 год.

Наш читатель Руслан Н. лишился части дохода и больше не справляется с долговой нагрузкой — у молодого человека есть два потребительских кредита, а еще он платит алименты. Руслан планирует взять третий займ, чтобы сдвинуть платежи по своим долгам.

Эксперт Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко рассказала, стоит ли перекредитовываться, если не справляешься с долговой нагрузкой:

«Для начала рассмотрим разные способы (источники) перекредитования:

1. Взять деньги в МФО, чтобы погасить полностью или частично задолженность по другому кредиту/займу. Пожалуй, самый катастрофический вариант. Ставки по небанковским кредитам высокие — гораздо выше, чем по текущим обязательствам в банке. Нулевая процентная ставка и скорость получения необходимой суммы — лишь привлекательная оболочка. Нулевая ставка в МФО действует очень короткий срок (до 21 дня), переплата по общей задолженности увеличится, а долг вырастет. Оказавшись в сложной жизненной ситуации, человек может подумать, что проще сейчас любым способом не допустить просрочки, взять для этого деньги в МФО, а уже потом закрыть этот долг. Но быстрый займ, как правило, только усугубляет ситуацию, и в результате долг растет.

2. Оформить новый кредит в стороннем банке. В таком случае срок кредитования увеличится, условия в новой финансовой организации могут быть не такими выгодными, как по текущим обязательствам, кроме того, есть соблазн взять больше, чем требуется. Рассматривая новый кредитный продукт/программу рефинансирования, нужно посчитать и сравнить старые и новые условия кредитования. Разница в процентной ставке менее 3% не позволит сэкономить.

Важно учитывать, что новый кредит будет почти на ту же сумму, что и взятый ранее, поскольку по текущему кредиту львиную долю платежей составляют проценты, а не погашение тела кредита (основная задолженность сильно не уменьшилась). Поэтому размер ежемесячных платежей уменьшится только за счет нового срока кредитования и снижения процентной ставки. Кроме того, при переоформлении ряда кредитных продуктов (например, ипотеки) потребуются дополнительные траты (страховка, услуги оценки объекта залога и т. п.). Сама процедура рефинансирования займет время (от недели до месяца), поэтому задуматься о судьбе старого займа надо заблаговременно. При такой процедуре можно объединить несколько текущих кредитов в один, снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.

Если ситуация уже вышла из-под контроля и велик риск просрочек, то можно рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Необходимо обратиться в свой банк с просьбой о предоставлении льготного периода (кредитных каникул). Льготный период позволит на определенный период снизить ежемесячные платежи или совсем их не платить (до шести месяцев). Если говорить об ипотеке, то предоставление ипотечных кредитных каникул — это обязанность банка, а не право (как по другим кредитным продуктам).

Напоследок напомню, что любой кредит — это долгосрочное обязательство. Нужно правильно рассчитывать свои силы, желательно иметь подушку безопасности на непредвиденный случай (потеря дохода/работы, болезнь или иные обстоятельства). При первых признаках финансовых проблем — стремиться решить их, а любое перекредитование рассматривать только с точки зрения снижения кредитного бремени».

Авторы: Елена Трегубова, Ольга Дайнеко

Стоит ли брать кредит на погашение другого кредита?

Госуслуги онлайн, о которых вы могли не знать

Оплатить штраф, получить загранпаспорт, узнать о положенных льготах, записаться к врачу. Сегодня с помощью цифровых сервисов вы можете избежать утомительных очередей, сделать всё за считанные минуты и даже сэкономить, так как онлайн госпошлина меньше. Какие простые, но нужные услуги уже можно получить онлайн, но вы могли об этом не знать, рассказываем в нашем материале.

Список скрытых возможностей цифровых сервисов не мал. Перечислим 10 интересных и полезных «фишек» цифровых сервисов, воспользоваться которыми можно в несколько кликов.

Одна из таких — регистрация и расторжение брака.

Раньше, чтобы пожениться, в ЗАГС нужно было сходить дважды. Сначала невеста и жених отправлялись туда, чтобы подать заявление и выбрать дату для торжественного события, а уже потом, чтобы расписаться. Сейчас всё проще: выполнить первый этап, а именно подать заявление, можно онлайн.

«Для начала рассмотрим разные способы (источники) перекредитования:

Для этого на портале «Госуслуги» зайдите в раздел «Регистрация брака». Каждый из пары должен авторизоваться под своей учётной записью. Как только один заполнит заявление, выберет дату бракосочетания и ЗАГС, у второго в черновиках появится такой же документ, а на почту придет приглашение. Кстати, это отличная и небанальная идея для предложения. Следующий шаг — внесение госпошлины. Сервис даёт скидку 30%, поэтому размер госпошлины при оплате онлайн — 245 рублей, а очно — 350 рублей. Дальше в назначенный день и час (примерно через месяц после подачи заявления) приходите в ЗАГС жениться.

Онлайн можно не только подать заявление на заключение брака, но и развестись. Правда, чтобы сделать это по упрощенной схеме, без суда, есть несколько условий. Муж и жена должны быть согласны с разводом, у них не должно быть несовершеннолетних детей, а также споров и необходимости раздела имущества через суд.

Если все критерии совпадают, заходите на портал «Госуслуги» и выбирайте раздел «Регистрация расторжения брака». Порядок действий похож на тот, который был при регистрации. Один из супругов заполняет заявление, выбирает дату расторжения брака и ЗАГС, второй — подтверждает это в своем личном кабинете. Затем оба отправляют совместное электронное заявление в выбранный ЗАГС через портал.

Не забудьте про госпошлину. Развестись дороже, чем пожениться. Если платите онлайн, то 455 рублей, если очно — 650 рублей. В назначенный день остается посетить ЗАГС и забрать свидетельство, захватив оригиналы документов. Сделать это должен хотя бы один из супругов, иначе развод не состоится. Второй может забрать свое свидетельство позже.

Услуги цифровых сервисов затрагивают разные сферы жизни людей. Если вы переехали к родственникам или в другой город, купили новую квартиру и хотите прописаться в ней, не спешите идти в МВД или ФМС за документами.

Подать заявку на регистрацию по месту пребывания или жительства тоже можно онлайн.

Для временной регистрации: на портале «Госуслуги» выберите раздел «Регистрация по месту пребывания онлайн».

Учитывайте несколько условий:

• если вы собственник помещения и хотите временно зарегистрироваться, заполните заявление и выберите формат свидетельства: электронное появится в личном кабинете, за бумажным придется идти лично
• если помещение принадлежит другим людям, то понадобится их согласие. Запрос придёт им онлайн, если у них есть подтвержденная учетная запись на портале. Если нет — нужно идти в отделение МВД (оно может работать при МФЦ)

Для постоянной регистрации (прописки): зайдите в раздел «Регистрация по месту жительства».

Обратите внимание, через сервис доступен только первый этап — подача заявления. Чтобы поставить печать в паспорте, придется посетить ФМС.

Заполните заявление на портале. После того как его рассмотрит ФМС, вы получите уведомление.

Важные моменты: если вы собственник жилья, то на личном приеме нужно будет показать оригиналы документов. Если нет, то вместе с вами должны прийти все собственники жилья и подтвердить заявлением согласие на вашу прописку в нём. После этого вам поставят штамп о регистрации в паспорте.

Ещё одна доступная электронная услуга — замена водительских прав.

Если срок действия удостоверения истек или вы поменяли фамилию, обновить документ можно онлайн. На портале «Госуслуги» зайдите в раздел «Получение и замена водительского удостоверения». Заполните заявление и блок медицинской справки, выберите дату и место получения новых водительских прав. Оплачивая госпошлину через сервис, вы экономите. Онлайн нужно внести 1400 рублей. Очно — на 600 рублей больше, то есть 2000 рублей. После того как выполните все шаги, в назначенный день приходите в ГИБДД с пакетом документов. Ваше заявление проверят, сделают фото, и вы получите новые права.

Через цифровые сервисы можно не только получить какие-либо документы, услуги, но и оформить денежные выплаты.

Через цифровые сервисы можно не только получить какие-либо документы, услуги, но и оформить денежные выплаты.

Например, это касается налоговых вычетов, с помощью которых вы можете вернуть часть уплаченного НДФЛ.

Для этого зайдите в «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц». Для социального и стандартного вычетов на сайте ФНС заполните заявление и добавьте необходимые документы онлайн. Процедуру оформления имущественного и инвестиционного налоговых вычетов упростили: теперь достаточно подать только заявление, остальную информацию налоговая соберет и обработает автоматически. После того как ФНС проверит данные, вам вернут деньги.

Часто бывает, что письма от госорганов приходят на старый или неверный адрес, а вы переехали. Это могут быть повестки от ФССП России, оповещения о штрафах и задолженностях. Пропустив или потеряв их, вы можете увеличить сумму долга, появятся новые штрафы. Проблема решается легко.

Подключите отслеживание писем.

На портале «Госуслуги» в разделе «Госпочта» настройте уведомления, чтобы не пропустить важные письма. Они хранятся в электронной форме, никуда не теряются, и их нельзя удалить из личного кабинета.

С помощью цифровых сервисов можно «заглянуть» в будущее. Например, рассчитать размер будущей пенсии.

На портале «Госуслуги» и на сайте Пенсионного фонда есть пенсионный калькулятор. Заполнив нужные поля, вы сможете узнать прогнозируемую сумму выплаты и уже сейчас подумать о том, как приумножить свой доход в старости.

Источник: Редакция МоиФинансы

Как рассчитать, оформить и добиться выплаты алиментов на ребенка

Выплата алиментов – одна из часто встречающихся проблем россиян.

КАК ПОЛУЧИТЬ АЛИМЕНТЫ НА РЕБЕНКА

Если алименты определяются после развода, то на них имеет право супруг, с которым теперь живет ребенок. Также выплаты на детей могут получать их законные представители: опекун или попечитель могут взыскать алименты с родителей, если те живы, но не участвуют в воспитании.

* если семья решает официально усыновить ребенка, то материальные обязательства с его биологических родителей снимаются.

РАЗМЕР ВЫПЛАТ: О сумме алиментов стороны могут договориться сами. Однако если этого сделать не удалось, то можно действовать через суд — мировой или районный по месту жительства.

Размер выплат определяется по закону (ст. 81 СК РФ) и составляет определенный процент от ежемесячного дохода:

- 25% на одного ребенка

- 33,3%, если детей двое

- 50%, если детей трое или больше

Помимо этого, у того, с кем остался ребенок, есть право зафиксировать через суд определенную сумму, которую он будет получать на его нужды.

Если стороны смогли договориться между собой, какая сумма и когда она перечисляется, то они заверяют свое соглашение у нотариуса.

Если же договориться по-хорошему не получилось, то в суд нужно предоставить паспорт и документы, которые бы подтверждали права на материальную помощь.

КАК ИЗБЕГАЮТ АЛИМЕНТОВ:

- не работают официально. В этом случае можно обратиться в суд и потребовать назначить алименты в фиксированной сумме. При этом суд будет исходить из прожиточного минимума – в среднем это 11 653 рубля.

- «серая» зарплата. В этом случае взыскателю придется сложнее, однако и здесь есть рычаги воздействия. Для начала нужно выяснить средний размер зарплаты на позиции, которую занимает должник. Затем с этой информацией, плюс данными по тратам неплательщика можно обращаться уже в налоговую. Соответствующая проверка может привести к тому, что официальная зарплата вырастет, а сумма алиментов — увеличится.

Об онлайн-услугах, доступных на портале Госуслуг

Оплатить штраф, получить загранпаспорт, узнать о положенных льготах, записаться к врачу – все можно сделать за 5 минут и не выходя из дома.

10 интересных и полезных «фишек» цифровых сервисов

 РЕГИСТРАЦИЯ И РАСТОРЖЕНИЕ БРАКА

Подать заявление можно онлайн. Для этого на портале «Госуслуги» зайдите в раздел «Регистрация брака». Каждый из пары должен авторизоваться под своей учётной записью. Как только один заполнит заявление, выберет дату бракосочетания и ЗАГС, у второго в черновиках появится такой же документ, а на почту придет приглашение. Кстати, это отличная и небанальная идея для предложения. Следующий шаг — внесение госпошлины. Сервис даёт скидку 30%, поэтому размер госпошлины при оплате онлайн — 245 рублей, а очно — 350 рублей.

PS. Онлайн можно не только подать заявление на заключение брака, но и развестись. Развестись дороже, чем пожениться. Если платите онлайн, то 455 рублей, если очно — 650 рублей.

 ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕГИСТРАЦИЮ ПО МЕСТУ ПРЕБЫВАНИЯ ИЛИ ЖИТЕЛЬСТВА

Для временной регистрации: на портале «Госуслуги» выберите раздел «Регистрация по месту пребывания онлайн». Через сервис доступен только первый этап — подача заявления. Чтобы поставить печать в паспорте, придется посетить ФМС.

Онлайн можно не только подать заявление на заключение брака, но и развестись. Правда, чтобы сделать это по упрощенной схеме, без суда, есть несколько условий. Муж и жена должны быть согласны с разводом, у них не должно быть несовершеннолетних детей, а также споров и необходимости раздела имущества через суд.

 ЗАМЕНА ВОДИТЕЛЬСКИХ ПРАВ

Заходите в раздел «Получение и замена водительского удостоверения» и следуйте инструкции. Заполните заявление и блок медицинской справки, выберите дату и место получения новых водительских прав. Оплачивая госпошлину через сервис, вы экономите 30%.

 ОФОРМИТЬ ДЕНЕЖНЫЕ ВЫПЛАТЫ?

Например, налоговый вычет, с помощью которых вы можете вернуть часть уплаченного НДФЛ. Для этого надо зайти в «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц».

 ПОДКЛЮЧИТЕ ОТСЛЕЖИВАНИЕ ПИСЕМ?

На портале «Госуслуги» в разделе «Госпочта» можно настроить уведомления, чтобы не пропустить важные письма. Они хранятся в электронной форме, никуда не теряются, и их нельзя удалить из личного кабинета.

 РАССЧИТАТЬ РАЗМЕР БУДУЩЕЙ ПЕНСИИ

На портале «Госуслуги» и на сайте Пенсионного фонда есть пенсионный калькулятор. Заполнив нужные поля, можно заглянуть в будущее и узнать прогнозируемую сумму пенсии.

Кому лучше не просить кредит в банке

Кредит – это способ перенести будущее потребление на сегодня. Своеобразная машина времени. Удобно для тех, кто уверен в будущем благополучии и готов за это заплатить.

Причем обычно заплатить за быстрое достижение цели приходится довольно много. Даже с учетом инфляции кредиты в России, как правило, обходятся очень недешево.

Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим КВАША

"К процентным ставкам добавляются всевозможные страховки и навязанные сервисы. То, что "на витрине" выглядело заманчиво, при внимательном рассмотрении часто оказывается очень дорогим способом испортить себе жизнь", — иронизирует он.

ПРЕЖДЕ ЧЕМ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ЗАДАЙТЕ СЕБЕ НЕСКОЛЬКО ВОПРОСОВ:

?Насколько мне действительно необходимо прямо сейчас то, на что я хочу взять кредит? Или можно подождать и накопить?

?Понимаю ли я, сколько будет стоить эта финансовая операция? Готов ли я столько за нее заплатить?

?От чего мне и моим близким придется отказываться в будущем, чтобы расплатиться по этому кредиту?

?Выдержит ли мой бюджет платежи по этому кредиту? Сколько у меня будет оставаться на жизнь, после всех выплат?

?Смогу ли я вовремя расплачиваться? И если не уверен, понимаю ли сколько будет стоить неаккуратность?

? Тем, кто засомневался в ответах, кредит противопоказан.

Но банк откажет в кредите только, если долговая нагрузка слишком велика или испорчена кредитная история, поэтому ответственность за будущие потери на человеке!

ПРАВИЛО:

Если постоянные расходы вместе с тратами на кредит превышают 50% ваших доходов, от кредита лучше отказаться!

Кешбэк от государства: как получить налоговый вычет за занятия спортом?

КВ 2022 году в России появится новый социальный вычет. Вернуть уплаченный НДФЛ смогут те, кто занимается спортом. Домашние тренировки не в счёт. Только специальные клубы, секции и кружки — их перечень определил Минспорт. Какой возврат за фитнес и как его оформить?

Кто в списке?

Всего в утвержденном перечне Минспорта 3,8 тысяч организаций и индивидуальных предпринимателей из 84 регионов России. Список формировался на основе данных, представленных в ведомство администрациями регионов. Чтобы попасть в реестр, нужно было соответствовать следующим критериям:

• основной вид деятельности – физкультура и спорт;

• в штате должны быть сотрудники с профильным образованием не ниже среднего профессионального либо работники после переподготовки;

• услуги носят физкультурно-оздоровительный характер.

В реестр вошли крупнейшие сети фитнес-центров: World Class, XFit, Alex Fitness и др. Больше всего в перечне Минспорта организаций из Москвы, Санкт-Петербурга и Свердловской области, а вот Брянской области в списке не оказалось. Налоговый вычет смогут получить клиенты не только фитнес-клубов, но также танцевальных и конноспортивных школ, клубов по боксу и чирлидингу, шахматных секций.

Сколько можно вернуть?

Максимальная стоимость занятий за год, с которой можно вернуть НДФЛ, – 120 тысяч рублей. Это означает, что сам налоговый вычет не превысит 15 600 рублей (13% от суммы). Льготой смогут воспользоваться те, кто купит абонемент или оплатит разовые занятия с 1 января 2022 года.

Важно!

Получатель вычета должен быть плательщиком НДФЛ. Человек, работающий неофициально, воспользоваться льготой не сможет.

То есть если, скажем, домохозяйка посещает фитнес-центр, который оплачивает ее муж, то получить вычет за такие занятия она не сможет.

По закону налоговый вычет можно получить не только за свои занятия, но и за секции детей или подопечных в возрасте до 18 лет.

Пример № 1

Бухгалтер из Екатеринбурга Ольга Н. трижды в неделю посещает фитнес. Стоимость ее годового абонемента на 2022 год – 45 000 рублей. Женщина сможет вернуть за занятия спортом 5 850 рублей. Считается размер вычета так:

45 000 : 100 * 13 = 5 850 рублей.

Пример № 2

Менеджер крупной корпорации Олег Б. посещает один из самых престижных фитнес-клубов столицы, дополнительно оплачивая индивидуальные занятия с персональным тренером. Спорт обходится ему в 370 000 рублей в год. Сумма налогового вычета будет рассчитываться так:

370 000 : 100 * 13 = 48 100 рублей, однако из-за ограничения лимита вернуть он сможет 15 600 рублей.

Пример № 3

Курьер Игорь К. купит годовой абонемент за 100 000 рублей в январе. Его месячный заработок на тот момент будет составлять 40 000 рублей, а в конце февраля Игорь К. уволится с работы и больше не будет официально нигде устроен в течение года. Таким образом, за год его отчисления по НДФЛ составят:

80 000 (доход за январь и февраль) : 100 * 13 = 10 400 рублей

Больше этой суммы он вернуть не сможет, хотя стоимость налогового вычета за спорт в данном случае выше:

100 000 : 100 * 13 = 13 000 рублей

Важно! Сумма к возврату не может быть больше уплаченного за год НДФЛ.

Как вернуть?

Получить налоговый вычет за занятия спортом в 2022 году можно двумя способами: через работодателя и через личный кабинет налогоплательщика.

Способ № 1. Через личный кабинет налогоплательщика

Налоговый вычет за 2022 год подается в 2023 году. В этом случае заявитель получает единоразово всю сумму. Для подачи заявления необходимо:

войти в личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС (можно с помощью электронной подписи или через портал «Госуслуги»); заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ; подготовить комплект документов, подтверждающих право на вычет (копия договора с фитнес-центром, чек об оплате, банковские реквизиты для получения денег); отправить заполненную декларацию и пакет документов в ФНС по месту жительства. Камеральная проверка длится три месяца, ещё месяц выделяется на возврат уплаченного за предыдущий год НДФЛ. Если что-то в декларации заполнено неверно, то инспекторы позвонят и проконсультируют.

Способ № 2. Через работодателя

В конце года нужно получить уведомление о праве на вычет от налоговой инспекции, собрать пакет документов (тот же, что и при подаче через портал «Госуслуги») и обратиться с письменным заявлением к работодателю. При соблюдении этих условий он не будет удерживать налог на доходы в размере 13% до момента исчерпания вычета. Работник будет ощущать это как прибавку к зарплате.

Важно!
В дополнение к вычету за занятия спортом можно оформить возврат НДФЛ за лечение или обучение. Предельная совокупная сумма для всех социальных вычетов — 120 000 рублей. Вне этого лимита — обучение детей и подопечных (не более 50 000 рублей в год на каждого обучающегося) и дорогостоящее лечение.

Источник: Редакция МоиФинансы

Репортаж с заместителем руководителя Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анной Горелик на тему:

Бюджет новогодних каникул

Как начать готовиться к Новому году уже сейчас? И на какие подарки не надо сильно тратиться? Объяснит эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ Анна Горелик.

!! Перейти к репортажу можно нажав на изображение слева.

Если нет возможности платить по кредиту: главное - разговаривать с банком

Практически любой банк заинтересован в том, чтобы договориться со своим заемщиком и предложить индивидуальные условия по кредиту.

По данным Банка России, уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда за все время наблюдений. Несмотря на рост этого показателя, в целом заемщики справляются со своими кредитными обязательствами. Тем не менее ни один человек не застрахован от ситуаций, которые приводят к тому, что выплачивать один или несколько кредитов становится невозможно. Здесь важно не игнорировать проблему и тем более не впадать в отчаяние, потому что хорошая новость в том, что это не катастрофа: со своим кредитором всегда можно договориться.

Признать проблему:
Прежде всего, столкнувшись с финансовыми сложностями, человеку следует признать свою проблему. "Эта ситуация чем-то похожа на психологические стадии, когда человек сталкивается с каким-то шоком. Первая стадия - растерянность, или осознание того, что ты не можешь платить по кредиту. Признать, что у тебя проблема", - говорит эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша.

Разговаривать с кредиторами
На четвертой стадии человеку нужно принять решение: или оптимизировать свой бюджет (например, расходы), чтобы этот кредит выплачивать, или делать что-то с кредитом.

"Самое главное - не прятать голову в песок и начать разговаривать со своими кредиторами. Разговаривать с кредиторами можно по-разному в зависимости от ситуации: у человека несколько кредитов под разные ставки, или одно обязательство-например, ипотека", - говорит Максим Кваша.

Оптимальным решением может быть объединение всех или почти всех кредитов в один по максимально низкой ставке, даже если кредиты в разных банках. Некоторые банки предлагают такой вариант рефинансирования, но он возможен только в случае, если у человека хорошая кредитная история и еще нет задолженностей по текущим обязательствам. Тогда можно взять один кредит и погасить им существующие, тем самым получив удобный платежный график. Это нужно просчитывать, указывает Максим Кваша.

Банк всегда пойдет навстречу: реструктуризация и каникулы
Практически любой банк заинтересован в том, чтобы договориться со своим заемщиком и предложить индивидуальные условия по кредиту. Ни один банк не хочет иметь потенциального банкрота и мертвые долги: по логике банка, если заемщик пришел разговаривать о своей проблеме, значит с ним точно можно и нужно договариваться.

"Даже если кредитов много и финансовое положение плохое и кредитная история плохая, надо попытаться разговаривать со своими кредиторами. Нужно прийти в банк, как правило, в тот, где самый большой кредит и рассказать о своей проблеме. Скорее всего, банк пойдет навстречу и предложит другие условия платежей, отсрочку, кредитные каникулы или реструктуризацию. Банк понимает, что ему выгоднее предложить заемщику сделку, чем иметь бесперспективный долг, который скорее всего придется продавать коллекторским агентствам за копейки. Несмотря на то, что рефинансирование - это право банка, а не обязанность, в преобладающем большинстве кредитные организации при сообщении заемщика о проблемах, предлагают способы справиться с ситуацией", - говорит Максим Кваша.

Банкротство
Если с банком договориться не получилось, или все совместно выработанные с банком варианты человеку не подходят, то можно подать документы на личное банкротство. Это стало возможным с 2015 года, до этого времени в России существовало лишь понятие банкротства юридического лица. Процедура банкротства уже лежит в государственной, а не банковской плоскости, и решение принимает суд. Суть банкротства физического лица - законное списание долгов перед кредиторами.

Помимо варианта судебного банкротства гражданин с 1 сентября 2020 года может пройти эту процедуру и во внесудебном порядке.

Не катастрофа, но лучше избежать
Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит знать прежде, чем подавать документы в суд. Важно заранее оценить риски и рассчитать целесообразность запуска процедуры. Суд принимает к рассмотрению дело о банкротстве гражданина, если общая сумма задолженности составляет 500 тыс. рублей и выше и существует просрочка по обязательствам не менее трех месяцев. В этом случае неважно, кто подает заявление: заемщик или кредитор. Если же задолженность менее 500 тыс. рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать ли заявление. При принятии решения о банкротстве нужно понимать, что это крайне травмирующая и длительная процедура, требующая затрат (от 45 тыс. рублей и до сотен тысяч).

Если решение о подаче на банкротство принято, то для суда нужно собрать пакет документов, но в каждом случае он может быть разным. В стандартных случаях это личные документы, документы, подтверждающие наличие задолженности, наличие имущества и доходов, о совершенных сделках, нетрудоспособности и инвалидности, и другие бумаги в зависимости от обстоятельств банкротства. Суд примет к рассмотрению документы и вынесет решение: либо о реструктуризации долга (если есть основания полагать о возможности погашения долга за 2-3 года), либо о признании гражданина банкротом и реализации его имущества в пользу обязательств по кредиту.

Несмотря на очевидные преимущества, которые получает банкрот - остановка роста задолженности, замораживание неустоек, прекращение исполнительного производства по имеющимся судебным решениям, освобождение от финансовых обязательств, сохранение своей платежеспособности – есть и неприятные последствия, и их нужно учитывать.

Например, банкроту запрещено в течение пяти лет брать кредиты и займы без указания о своем банкротстве, инициировать свое банкротство в течение пяти лет после реализации имущества и признания банкротом. Если за это время заявление будет подано кредитором или уполномоченным лицом, то освобождения от обязательств не будет. Кроме того, в течение трех лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом, в течение 10 лет - участвовать в управлении кредитной организацией, в течение пяти лет - участвовать в управлении такими организациями, как страховая компания, микрофинансовая организация, негосударственный пенсионный фонд.

"В общем, если этого варианта можно избежать, лучше это сделать", - подытожил Кваша.

Внесудебное банкротство
Процедуру внесудебного банкротства может инициировать сам гражданин, обратившись в МФЦ. Для этого сумма его долгов не должна превышать 500 тыс. рублей. Если сумма больше, банкротство можно оформить только в судебном порядке.

В расчет общей суммы входят несколько видов долгов, в том числе: по займам и кредитам (включая проценты по ним), по налогам и сборам, по договорам поручительства (включая суммы, по которым основной должник платит вовремя), по алиментам.

Точную сумму долга по кредитам можно запросить у каждого кредитора, по налогам - проверить на сайте nalog.ru, по автоштрафам - на сайте ГИБДД, сведения по исполнительным производствам - на сайте ФССП. Все вместе удобно проверять на сайте госуслуг.

Заявление нужно подать в письменном виде в МФЦ по месту жительства или пребывания. К нему необходимо приложить список всех известных должнику кредиторов. МФЦ проверит соответствие заявителя установленным критериям и в течение трех рабочих дней включит его в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства, которая продлится 6 месяцев.

У внесудебного банкротства, как и у судебного, есть определенные последствия, и они примерно одинаковые: в течение пяти лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства, в течение трех лет нельзя занимать должности в органах управления юрлица, в течение 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации, в течение пяти лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

Прежде чем брать кредит, или же для того, чтобы понимать, какие есть способы его рефинансировать в случае необходимости, можно найти информацию на портале моифинансы.рф. Там есть инструкции от профессионалов на многие случаи жизни: например, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту и как его снизить, как узнать свою кредитную историю, какие вопросы следует себе задать при оформлении ипотеки и многие другие. Кроме того, Центр финансовой грамотности НИФИ России практически ежедневно проводит мероприятия в режиме онлайн для всех желающих. Эксперты-экономисты, чиновники и другие профессионалы в доступной форме расскажут не только взрослым, но и детям, основные правила финансовой дисциплины и ответят на вопросы. Центр также проводит финансовые олимпиады для школьников.

Источник: ТАСС