Эксперт рассказала, как защитить свой счет в онлайн-банке

Развитие цифровых финансовых сервисов вынуждает банковских клиентов соблюдать правила цифровой "финансовой гигиены": своеобразной финансовой техники безопасности, обязательной, в частности, для каждого пользователя онлайн-банка и мобильного банка. Так, стало известно, что в даркнете был выставлен на продажу доступ к коммутатору мобильного оператора - устройства, позволяющего мошенникам перехватывать смс-сообщения от банков и других организаций.

Но соблюдение довольно простых правил позволит минимизировать риски и защитить банковский счет от посягательств хакеров и кибермошенников. Их назвала для "Российской газеты" эксперт центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Чаплыгина.

Правила цифровой "финансовой гигиены":

1. Установите антивирус на телефон и компьютер.

2. Заходите в личный кабинет на сайте банка или в приложение банка на смартфоне только через защищенный Wi-Fi или мобильный интернет вашего сотового оператора (открытые публичные Wi-Fi-сети не гарантируют конфиденциальности).

3. Скачивайте мобильные приложения только в официальных магазинах (App Store и Google Play).

4. Установите двухфакторную аутентификацию везде, где возможно (и вы будете контролировать списания со счета за счет подтверждений в смс).

5. Используйте защищенные папки на устройствах для персональной информации.

6. Не открывайте вложения в сообщениях от незнакомых адресатов и не предоставляйте в ответных письмах персональную информацию, коды и пароли.

7. Заведите отдельную банковскую карту только для покупок онлайн и не держите на ней значительные суммы (в идеале - переводите ровно столько, сколько требуется для конкретной покупки).

8. Подключите смс-оповещения от банка обо всех операциях по карте (это платная услуга, но со сравнительно небольшой стоимостью; по сути, своеобразная страховка от ситуации, в которой вы можете не узнать о несанкционированном списании вовремя).

9. Используйте приложения для определения входящих вызовов - и не отвечайте подозрительным и незнакомым номерам.

10. Не передавайте платежные данные, пароли и коды из смс-подтверждений третьим лицам; не храните пароли в одном месте явно записанными.

11. Не публикуйте в открытом доступе в соцсетях свои персональные данные (например, номер телефона).

12. Используйте разные пароли для разных сервисов и устройств и регулярно обновляйте их.

Источник: Российская газета

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Источник: Российская газета

Безопасная оплата в соцсетях. Простые правила

В одних соцсетях бесплатно музыку не послушаешь, в других — надо платить за стикеры, подарки и проч. В общем, указывать данные своей банковской карты. При этом аккаунты пользователей социальных сетей постоянно взламывают. Безопасно ли оставлять данные своей карты в соцсетях, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ Анна Чаплыгина:

«Использование карты в социальных сетях — то же самое, что и использование карты в интернет-магазинах, поэтому, покупая в социальных сетях, мы должны следовать двум правилам.

Первое — про безопасность. Самый простой способ защитить свои деньги — использовать отдельную карту для онлайн-шопинга. Ее стоит держать практически „пустой“, пополняя лишь непосредственно перед покупкой и только на сумму этой покупки.

Можно, например, завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и пин-кода, только номер, срок действия и CVV-2 код. Как правило, ее можно дистанционно и быстро оформить. Часто виртуальный пластик предлагается как дополнение к основной банковской карте. Главное преимущество — отдельный от основного карт-счет. Если данные такой карты попадут к мошенникам, они все равно не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности.

Второе правило касается нашего умения планировать бюджет и расставлять приоритеты. Очевидно, что покупки в соцсетях — это не основная статья наших расходов. Однако иногда побаловать себя чем-то бесполезным, но приятным просто необходимо. А чтобы потом не ругать себя за чрезмерную расточительность, лучше тренировать финансовую волю, установить разумный „потолок“ для ежемесячных покупок в соцсетях и твердо его придерживаться. Понять эту цифру можно, если предварительно посчитать, сколько свободных денег остается после уплаты всех обязательных платежей и стандартных текущих расходов».

Источник: Аргументы и факты

Это нужно знать прежде чем брать кредит?

На погашение кредитов идет более девятой части всех доходов россиян! По оценкам Банка России долговая нагрузка достигла «исторического максимума».

 Отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения увеличился до 11,7% к началу года — это рекорд за все время наблюдений.

Что нужно знать до оформления кредита, чтобы не оказаться в долговой яме, рассказывает ЭКСПЕРТ ЦЕНТРА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НИФИ МИНФИНА РОССИИ МАКСИМ КВАША:

 НАСКОЛЬКО КРЕДИТ НЕОБХОДИМ?

«Первое, и, наверное, главное, о чем надо подумать, собираясь взять потребительский кредит, - действительно ли он вам нужен, нельзя ли без него обойтись. Экономическая суть кредита - перенос будущего потребления на сегодня. А проценты по кредиту - плата за эту операцию. То есть на самом деле приходится думать - чем вы готовы пожертвовать в будущем ради удовлетворения сегодняшних потребностей».

 УЗНАТЬ ДАДУТ ЛИ ВАМ КРЕДИТ?

Проверьте свою кредитную историю, свой кредитный рейтинг. Например, в банковском приложении или в банке, который выпустил вашу зарплатную карту.

 КАКОЙ КРЕДИТ ВЫ СОБИРАЕТЕСЬ ВЗЯТЬ?

Если деньги нужны ненадолго – выручит кредитная карта. Если уложиться в рамки льготного периода (от 30 до 90 дней, как правило), деньгами банка получится воспользоваться бесплатно.

СМОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ОБСЛУЖИВАТЬ ДОЛГ, НЕ ОТКАЗЫВАЯ СЕБЕ В САМОМ НЕОБХОДИМОМ?

"Вписываются" ли платежи по кредиту в ваш бюджет. Имеет смысл оценить и свой показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходам). Высоким считается показатель в 50%, но уже и при 30% большинству становится трудно обслуживать кредиты.

 ПЛАН «Б» - А ЧТО ЕСЛИ…

Стоит обдумать план на случай "что-то пошло не так", если не получится обслуживать кредит. С какими жизненными планами придется расстаться, какую собственность можно будет продать, какие долги реструктурировать. На этот случай подспорьем станет наличие финансовой «подушки безопасности».

О том, какие правила нужно обязательно соблюдать, если обстоятельства вынудили брать в долг у МФО, рассказала "Российской газете" специалист по финансовой грамотности.

Анна Чаплыгина, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Услуги МФО по сравнению с предложениям банков стоят дорого. Самое главное при обращении в МФО - минимизировать, насколько возможно, срок пользования заемными средствами и заключать договор лишь тогда, когда все другие источники недоступны (друзья и родственники, заём по месту работы, банковский кредит или кредитная карта). Даже сами МФО называют себя "скорой помощью". Разумеется, никто не станет туда обращаться по незначительному поводу или вызывать её ежедневно в течение нескольких месяцев.

Услуги МФО можно рассматривать только при условии, что вы на 100% уверены в денежных поступлениях, из которых вы будете гасить заём. Худший и самый опасный сценарий - когда вы занимаете деньги для оплаты уже существующих долгов или покрытия не срочных, а постоянных расходов. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству.

1. Установите антивирус на телефон и компьютер.

Если все-таки пришлось обратиться в МФО за микрозаймом, важно помнить следующие правила:

1. Полезно проверить, что выбранная вами микрофинансовая организация включена в реестр МФО Банка России. Обращаться к "черным кредиторам", не входящим в реестр, - плохая идея!

2. До подписания договора обязательно посчитайте, сможете ли вы расплачиваться с МФО, не рискуя обязательными статьями расходов своего бюджета (уплата налогов и алиментов, платежи за ЖКУ, мобильную связь и интернет, платное образование, приобретение продуктов и прочего необходимого для жизни). В идеале платежи по микрозайму не должны превышать 20-30% ежемесячного дохода при условии, что других кредитов у вас нет.

3. Текст договора с МФО обязательно читать целиком, включая сноски, мелкий шрифт и многостраничные приложения! Многие из-за спешки и усталости пренебрегают этим правилом. Вы должны понимать, какие обязательства вы на себя берёте. Самая хорошая иллюстрация - "привязанная" к займу страховка. По закону вы можете от нее отказаться, в том числе и после подписания договора. Обязательно заострите внимание и на основных параметрах кредита - посчитайте полную стоимость займа, количество, размер и периодичность платежей по нему, уточните, за что и как будут начисляться неустойки, штрафы и пени.

4. Не забудьте о безопасности своих персональных данных, особенно если вы оформляете микрозайм онлайн. Любая конфиденциальная информация (паспортные данные, реквизиты банковской карты и пр.) может вводиться только на защищенных сайтах, адрес которых начинается с https.

5. После того как заём будет оформлен, главная рекомендация - не допускать просрочек. МФО нередко рассматривают неуплату как дополнительный заём, причем ставка по нему может оказаться ещё выше!

6. Не поддавайтесь на рекламу "раздолжнителей". Если вам настойчиво обещают помочь избавиться от обременительных долгов - значит, это мошенничество, которое лишь ухудшит финансовую ситуацию.

Источник: Российская газета

Как выглядит идеальный ипотечный заемщик

Ипотечный кредит — это огромная ответственность и многолетняя долговая нагрузка на семейный бюджет.

Большинство кредитных организаций предъявляют потенциальным заемщикам достаточно высокие требования. По статистике, Национального бюро кредитных историй, до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ.

Каков же портрет идеального «ипотечника», который не получит отказ, рассказывает замруководителя Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Горелик.

ГЛАВНЫЙ ВОПРОС: по силам ли мне выплачивать ипотечный кредит на протяжении всего периода?

В США принята формула «30 / 30 / 3», где 30% — первоначальный взнос, 30% — величина максимального ежемесячного платежа по отношению к совокупному доходу домохозяйства, а последняя цифра «три» говорит о том, что стоимость выбранного объекта недвижимости не должна превышать трех годовых доходов семьи.

Для России можно ориентироваться на данные Национального бюро кредитных историй за 2020 год: в среднем доход семьи, достаточный для обслуживания ипотеки, = 63 300 рублей. В Москве, чтобы выплачивать ипотеку, семье необходимо зарабатывать минимум 132 400 рублей, а в Санкт-Петербурге — 81 200 рублей.

ПОРТРЕТ ИПОТЕЧНОГО ЗАЕМЩИКА: Наличие регулярного и стабильного дохода, достаточного и для накопления на первоначальный взнос, и для регулярных погашений кредита.

- Навык долгосрочного финансового планирования на длинном горизонте: формировать привычку к учету доходов и расходов на фоне уже имеющегося ипотечного кредита – поздно.

- Наличия финансовой «подушки безопасности» на протяжение всего срока выплат по ипотечному кредиту – нельзя вносить в качестве первоначального взноса все имеющиеся средства, оставаясь буквально «на нуле».

- Решение вопроса со здоровьем всех членов семьи. Это особенно важно, если кредит оформляется на единственного кормильца в семье.

- Наличие «Плана Б». В идеале ипотеку хорошо бы брать на расширение уже имеющегося собственного жилья, пусть даже это комната, а не квартира.

- Наличие положительной кредитной истории. Если кредитной истории нет, можно, оформить «кредитку» использовать ее в течение полугода без просрочек: это будет сигналом для банка, что вам можно доверять.

Телефонное мошенничество: как противодействовать обману

«Вас беспокоит служба безопасности банка …», «На вашем банковском счете замечена необычная активность…», «В данный момент на вас оформляют кредит…», «Вы фигурируете в уголовном деле…» … И это лишь малая часть легенд, которые используют мошенники для выманивания денег.

Причем как только усилия государства дают эффект и люди перестают верить распространенной "легенде" злоумышленников, #мошенничество переходит на новый уровень и начинают появляться новые модификации "легенд", новые приемы социальной инженерии.

Сегодня все чаще людям звонят для того, чтобы они помогли поймать телефонных мошенников. В этих случаях преступники могут представляться сотрудниками прокуратуры или ФСБ: они, как и более привычные телефонные аферисты, говорят очень напористо и уверенно и вынуждают граждан следовать указаниям мошенников, чтобы подтвердить факт правонарушения.

КАК НЕ ПОПАСТЬСЯ НА УДОЧКУ ТЕЛЕФОННЫХ МОШЕННИКОВ РАССКАЗЫВАЕТ ЭКСПЕРТ ЦЕНТРА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НИФИ МИНФИНА РОССИИ АННА ЧАПЛЫГИНА

Не поддавайтесь панике! Если задуматься, станет очевидно, что правоохранительные органы не станут обращаться по телефону, а пригласят явиться лично.

В ситуации стресса, руководствуясь желанием помочь, многие верят этой легенде и выдают злоумышленникам доступ к своим персональным данным и данным своих банковских карт, а иногда и напрямую передают свои накопления. Такая доверчивость подкрепляется некоторой гордостью от участия в "спецоперации" по поимке мошенников, но, увы, это лишь еще один способ введения в заблуждение с использованием психологических уловок.

Не позволяйте собой руководить. Кто бы ни звонил или ни писал вам, призывая что-либо сделать с банковской картой или счетом, предоставить их данные или личную информацию (даже если вам обещают помощь или просят о помощи ради благой цели), всегда отвечайте "нет" и берите ситуацию в свои руки.

Перезвоните в свой банк по официальному номеру: он указан на обороте карты, в мобильном приложении или личном кабинете онлайн-банка. Удостоверьтесь, что ваши средства в безопасности.

Если звонящий представляется сотрудником правоохранительных органов, Банка России или иной государственной структуры, достаточно запомнить, о какой конкретно организации идет речь, а дальше действовать по тому же алгоритму - найти на официальном сайте верный номер телефона и перезвонить самостоятельно.

Владимир Назаров: «Сегодня можно остаться без денег в два клика»

«Это действительно подонки!» – директор «Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Российской Федерации» Владимир Назаров согласилcя c мнением о мошенниках, которое высказал президент во время прямой линии. Эксперт отметил, что граждане ждут от власти более активных действий по повышению финансовой безопасности россиян, но при этом усиленный контроль со стороны госорганов вряд ли решит проблему мошенничества полностью.

Владимир Назаров, директор НИФИ Минфина России:

Рост числа преступлений, связанных с финансовым мошенничеством, продолжается с прошлого года и, кажется, только набирает обороты. Даже прослеживается некая сезонность у злоумышленников. Зимой был всплеск кибермошенничества, весной в разы увеличилась активность телефонных мошенников, сейчас прогнозируют рост преступлений, связанных с онлайн-покупкой туристических продуктов и авиабилетов. Хорошо, что проблема поднимается на самом высоком уровне. Повышение эффективности межведомственного взаимодействия правоохранительных органов и Банка России позволит не допустить проведения сомнительных банковских операций, а значит лучше защитить деньги россиян.

Тем не менее, даже самый пристальный контроль со стороны органов власти полностью не решит проблему. Более 60% процентов несанкционированных операций со счетами совершаются мошенниками с использованием методов социальной инженерии. То есть это ситуации, когда главную помощь злоумышленникам, по сути, оказывают сами граждане, у которых есть абсолютно законное право распоряжаться собственными деньгами. В итоге преступления совершаются руками жертв и более половины из них остаются нераскрытыми из-за невозможности установить личность подозреваемого.

Скрипты, по которым действуют злоумышленники, постоянно меняются. На смену старым схемам постоянно приходят новые. Они придумывают все больше «легенд» для того, чтобы застать жертву врасплох и заставить поверить в происходящее. Самый распространенный способ – назвать человеку ранее украденные у него или у банка клиентские данные, сообщить последние операции по карте или баланс по ней. Это как будто бы подтверждает, что звонящий действительно имеет отношение к банку, а не является самозванцем.

Некоторые схемы преступников выглядят абсолютно абсурдными и, как ни странно, все равно работают. Например, в последнее время набирает популярность история, когда мошенники просят граждан буквально выбрасывать деньги в окно. Доверчивых россиян убеждают, что они участвуют в спецоперации и могут помочь сотрудникам внутренних дел поймать преступников. Для этого им нужно снять деньги в банкомате, прийти домой, запечатать кровные в пакет и выкинуть его на улицу. К сожалению, в эти небылицы действительно верят и жертвуют своими сбережениями.

В большинстве случаев мошенники эксплуатируют страх потерять деньги, создают ложное ощущение цейтнота, оказывают моральное давление. Часто звонки человеку поступают один за другим, его буквально «ведут» до банкомата или отделения банка, не дают времени опомниться, посоветоваться с кем-то из родственников и друзей.

Чтобы не попасться на уловки преступников, вовсе необязательно понимать, какие конкретно фразы или технические уловки они используют. Достаточно критически относиться к любым неожиданным звонкам и запомнить основные правила финансовой безопасности. Никогда не сообщайте по телефону личную информацию, пароли, коды, любые данные по счету или карте. Не теряйте самообладания, даже если вам говорят, что вы рискуете потерять деньги. Найдите в себе силы как можно скорее сказать: «НЕТ» и повесить трубку, а затем сами перезвоните в банк по официальному номеру, чтобы прояснить ситуацию.

На мой взгляд, профилактика таких преступлений во многом связана с повышением цифровой и финансовой грамотности россиян. В условиях, когда остаться без денег можно в два клика, государство должно подробно объяснять людям, как работают те или иные сервисы и финансовые инструменты, как ими безопасно пользоваться. В эту работу вовлечен в том числе Центр финансовой грамотности НИФИ Минфина России. Будем с коллегами ее продолжать.

Когда не стоит рефинансировать ипотеку

Сэкономить на оплате процентов по ипотеке помогает рефинансирование.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это новый ипотечный кредит, позволяющий полностью или частично погасить существующий на более выгодных условиях.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОЗВОЛЯЕТ:

- снизить ставку по кредиту;

- уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки;

- сократить размер ежемесячного платежа.

Однако в рефинансировании ипотечного кредита есть тонкости и подводные камни. О них рассказала эксперт по финансовой грамотности.

АННА ХАРНАС, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

«Нужно понимать, что рефинансировать ипотеку - все равно что оформить новый кредит. Процедура связана с дополнительными расходами и потраченным временем. Необходимо заново собрать все документы, сделать новую оценку стоимости квартиры, снова доказать свою платежеспособность и оформить страховку».

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Рекламные предложения могут существенно отличаться от реальных! Чтобы оценить выгоду – получите и оцените ваше индивидуальное предложение (учтите время и деньги, которые вы потратите на процедуру).

На период оформления залога новый банк может назначить ставку выше старой. Так кредитная организация стимулирует клиента как можно быстрее переоформлять залог. Для этого, кстати, придется заплатить госпошлину.

Ознакомьтесь со стоимостью страховых тарифов! Чтобы потерять меньше, стоит рефинансировать ипотеку незадолго до окончания текущей страховки, примерно за три месяца.

Если разница между процентными ставками не превышает 1%, когда в кредит изначально бралась не очень большая сумма (например, менее одного миллиона рублей), и срок выплат по ипотеке уже подходит к концу и не превышает трех лет -рефинансирование не имеет смысла или невыгодно. ?

ПОМНИТЕ! Перед подписанием любого договора необходимо внимательно его прочитать и понять.

Анна ХАРНАС: «С ипотекой всегда очень много индивидуальных моментов. Я бы рекомендовала всегда мониторить рынок, время от времени обращаться в банки за новыми условиями, использовать кредитные калькуляторы, чтобы точно рассчитать возможную выгоду».

Как правильно выбрать образовательный кредит

Поступить в желаемый ВУЗ при отсутствии или высокой конкуренции на бюджетные места можно! На помощь может прийти - образовательный кредит!

В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ОТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО?

- В целевом назначении.

- Более низкая ставка.

- Наличие льготного периода.

Самый выгодный образовательный кредит - в рамках госпрограммы по ставке в 3% годовых, у Сбербанка. В реальности ставка составляет 14,4%, из которых львиную часть (11,4%) оплачивает бюджет.

- Такой кредит можно взять только на оплату обучения в ВУЗах с государственной аккредитацией.

- Сумму займа определяет стоимость обучения.

- Проценты можно выплачивать лишь частично в течение первых 2 лет.

- Срок кредитования – время обучения + 9 месяцев и 15 лет на погашение.

В Райффайзенбанке ставка начинается от 4,99%, Газпромбанке - от 5%, ВТБ - от 5,4%, Альфа-Банке - от 5,5%.

- Кредиты по собственным программам банков можно брать на обучение и в ВУЗе, и на курсах, и в среднем специальном учебном заведении, и для защиты степени MBA.

- Сумма кредита по ним ограничена (например, до 2 млн, до 5 млн руб.).

У Почта Банка отсрочка оплаты основного долга длится весь период обучения, но и ставка по кредиту начинается от 9,9%.

На что обратить внимание, принимая решения взять образовательный кредит, рассказывает Анна Харнас, руководитель центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

1. грамотно оценивать кредитную нагрузку на ваш бюджет. Если у вас есть другие долги и в совокупности ежемесячные платежи по ним превышают 30% от ваших доходов, с образовательным кредитом лучше повременить;

2. регулярность денежных поступлений, из которых вы собираетесь гасить образовательный кредит. Особенно это важно для студентов, у которых есть подработки, но нет постоянного заработка;

3. образовательный кредит не стоит брать, если диплом нужен только для галочки и в реальности у вас не будет времени учиться как следует. Помните, что, если вас отчислят за неуспеваемость, вы останетесь с обычным потребительским кредитом и будете платить по нему по рыночной ставке.

Появились новые виды телефонного мошенничества

На удочку анонимных преступников попался уже каждый десятый россиянин!

О том, как защититься от телефонных мошенников и какие самые распространенные уловки они используют, в интервью KP.ru рассказал директор Научно-исследовательского финансового института при Минфине России Владимир Назаров.

«НЕСТАРЕЮЩАЯ» КЛАССИКА РАЗВОДОВ

- Владимир Станиславович, похоже, телефонные мошенники снова активизировались — мне во всяком случае звонить стали чаще, причем не только «сотрудники банков», но и «полицейские»...

- Мы постоянно обращаем внимание на рост атак и, скажем так, на их оригинальность и изворотливость. Действительно, если раньше мошенники прикидывались работниками банков, то сейчас большинство звонков – это от якобы сотрудников МВД. Просим не верить им на слово, не сообщать номера карточек, а уж тем более CVV-код и уж, конечно, не переводить деньги — даже если вас будут убеждать, что вы участвуете в спецоперации.

По данным ВЦИОМ, в последние полгода половина россиян сталкивалась с телефонными мошенниками, а каждый десятый перевел им деньги. За первые четыре месяца этого года число кибермошеничеств выросло больше, чем на четверть. Средний «чек» в прошлом году составил 13,9 тысячи рублей. А самым крупным было хищение 400 млн рублей, это была целая операция, которую преступники вели несколько дней.

- На какие «сюжеты» люди попадаются чаще всего?

- Один из самых популярных - звонок якобы из службы безопасности банка. Клиенту сообщают о подозрительной операции и предлагают быстро решить проблему: перевести деньги на якобы безопасный счет, либо назвать конфиденциальную информацию – пароли из СМС и push-уведомлений, CVС\CVV-коды.

Сейчас у мошенников стала популярна новая версия этой схемы: они представляются сотрудниками правоохранительных органов и предупреждают граждан, что на их имя собираются оформить кредит. Цель преступников не меняется: либо выведать личные данные, либо заставить перевести деньги на мошеннический счет.

Не устаревает схема «крика о помощи» в соцсетях. Мошенники получают доступ к чужому аккаунту и от имени этого человека начинают рассылать сообщения вроде «срочно, помоги, попал в аварию!» или «очень некогда, мама в реанимации, кинь немного денег» и прочие истории. Люди часто не могут отказать, когда близкий человек в беде, к тому же в этом случае просят небольшую сумму. Если вы получаете такое сообщение, то необходимо связаться с человеком другим способом – лучше всего позвонить и спросить, правда ли то, что случилось. И уже тогда принимать решение о помощи. Но, как показывает статистика, в большинстве случаев якобы попавший в аварию человек спокойно сидит дома.

Практически всегда «в тренде» фишинговые сайты — двойники популярных интернет-магазинов или порталов по оказанию услуг. Для совершения покупки посетителей просят ввести данные карты или провести платеж с помощью электронного кошелька или прямого перевода. Распознать обман непросто, ведь подобные сайты практически полностью копируют оригинал. Как правило, подобные ресурсы существуют недолго, поэтому создаются за несколько дней или недель до использования. Обратите внимание на дату создания и, если она вызывает подозрение, стоит проверить подлинность ресурса, на котором вы собираетесь совершить платежную операцию.

Еще одна прибыльная для мошенников история – это выманивание денег на инвестиции. Навязчивая реклама, обещание сверхдоходности, высокотехнологичный и малопрозрачный бизнес, который якобы совсем скоро взорвет рынок – вот основные признаки обмана.

НЕ ВЕРЬ, НЕ БОЙСЯ, НЕ ПЛАТИ

- А есть ли новые способы мошенничества?

- Мошенники практикуют все более сложные и часто гибридные схемы дистанционного хищения. Например, сейчас в соцсетях набирает обороты целый мошеннический проект, в котором на первом этапе запускается фальшивое видео, так называемый дипфейк, с призывом от известной персоны получить подарок или совершить выгодную покупку. А затем пользователям дается ссылка на фишинговый сайт, где введенные ими платежные данные становятся собственностью злоумышленников.

В преступных целях активно эксплуатируется тема коронавируса. Мошенники предлагают доверчивым гражданам на особых условиях получить медицинскую помощь, материальную поддержку, различные виды компенсации.

Для этого рассылают соответствующие электронные письма с применением государственной символики и названиями крупных российских банков. При переходе по ссылке на фальшивый сайт, человек заполняет заявление, вводит необходимые личные данные и реквизиты карты, включая код CVC. Располагая необходимой платежной информацией, мошенники спокойно списывают чужие средства.

Активно отрабатываются схемы обмана на площадках интернет-сервисов с объявлениями о продаже товаров и услуг. Мошенники используют разные варианты с оплатой перед покупкой, внесением аванса, запросами платежных данных.

Совсем недавно была раскрыта крупная мошенническая схема. Злоумышленники размещали на популярных интернет-площадках объявления о продаже объектов недвижимости, премиальных автомобилей или товаров повышенного спроса. Заинтересовавшихся просили перед сделкой подтвердить платежеспособность. Для этого им нужно было совершить денежный перевод своему родственнику или знакомому с помощью определенной системы платежей, а потом отправить квитанцию о финансовой операции преступникам. Таким образом мошенники собрали личные данные граждан, изготовили на их имена поддельные паспорта, а затем посещали кредитные организации и снимали деньги со счетов ничего не подозревающих граждан. Сейчас преступники задержаны, но сама схема может получить распространение.

- Сейчас полным ходом идет отпускной сезон. Можно ли наскочить на мошенника при покупке путевок, билетов? Что должно насторожить?

- Да, можно. И потому мы всегда призываем быть очень бдительными, когда люди покупают билеты и путевки через сайты, а это фактически 90% населения. Наибольшую активность такие мошенники проявляют в период праздников или отпусков. Например, в этом году только перед майскими праздниками злоумышленниками было создано порядка пятидесяти фишинг-сайтов с возможностью онлайн-покупки туристических продуктов и авиабилетов.

Обычно такие ресурсы либо маскируются под всем известные туристические компании и агрегаторы, либо позиционируют себя как только что вышедшие на рынок турфирмы.

Клиентов заманивают ценами ниже рынка, различными акциями для раннего бронирования, подарками, скидками и даже кэшбэком. В реальности же у них крадут деньги или личную информацию.

Защититься поможет простая внимательность. Проверьте, входит ли компания, у которой вы хотите купить турпродукт, в единый федеральный реестр туроператоров. Вбейте ее название в поисковик. Проверьте, действительно ли вы находитесь на ее официальном сайте. Различия между оригинальным ресурсом и подделкой могут заключаться в одной букве или символе в адресной строке. Обратите внимание на дату создания сайта. Как правило, сайты-призраки появляются незадолго до наступления туристического сезона.

Если вы путешествуете самостоятельно, всегда проявляйте осторожность при аренде недвижимости или транспорта, особенно если наткнулись на крайне выгодные предложения на сайтах объявлений и форумах. Очень часто злоумышленники просят перевести им аванс, а затем просто перестают выходить на связь.

ЗЛОУМЫШЛЕННИКИ ОСВОИЛИ QR-КОДЫ

- Сейчас широкое распространение получили QR-коды. Мошенники уже используют их в своих схемах?

- Конечно. Нередко злоумышленники распространяют ложные рекламные материалы, к которым прикреплен заведомо опасный QR-код. Обычно это предложения скидок, каких-то щедрых акций или товаров по очень низким ценам.

Иногда мошенники просто клеят поверх настоящих QR-кодов свои. Например, это может произойти в кафе или ресторанах. Вы думаете, что сейчас подключите бесплатный wi-fi или перейдете на раздел с меню, а в реальности попадаете на поддельный сайт, где происходит передача платежных данных клиента преступникам, либо производится платежная операция, в результате которой деньги пользователя уходят в карман злоумышленников. Надо признать, что автоматическое списание средств по QR-коду происходит довольно редко. Обычно вы попадаете в форму оплаты услуги, где вместо реквизитов реальной организации вводятся реквизиты мошенников. Поэтому перед тем как согласиться с операцией всегда проверяйте эту информацию и при сомнениях запрашивайте у получателя дополнительные данные. Кроме того, сейчас есть мобильные приложения, с помощью которых можно проверить безопасность QR-кода.

- Как не стать жертвой мошенника?

- Соблюдать принципы финансовой гигиены. Первый - регулярно обновляйте операционную систему вашего компьютера или телефона, скачивайте приложения только из официальных магазинов, проверяйте состояние гаджета с помощью антивируса.

Второй - не размещайте финансовую информацию о себе в открытых источниках. Настройте двухфакторную аутентификацию в приложениях, к которым привязана ваша карта. Кстати, для покупок в интернете, лучше использовать отдельный «пластик». Можно, например, завести виртуальный. Старайтесь пользоваться проверенными и защищенными сайтами. Не переходите по ссылкам из рассылок в почте, на которые вы не подписывались. При финансовых операциях используйте мобильный интернет, а не открытые общественные сети wi-fi. Будьте внимательны, если для оплаты используются ссылки и QR -коды. Обязательно обратите внимание на реквизиты получателя, особенно если они заполняются автоматически.

Третий принцип, наверное, наиболее сложный. Это привычка критически мыслить, когда вы рассматриваете финансовые предложения или когда вам поступают какие-либо звонки. Чаще всего мошенники используют нашу жадность, страх потерять деньги, невнимательность, оказывают моральное давление. Никогда не принимайте важных финансовых решений поспешно. Если от вас просят что-то сделать с вашими деньгами «срочно!», то скажите, что вам надо подумать или просто повесьте трубку. Перезвоните по официальному номеру в банк или государственную организацию, сотрудником которой вам представились, и узнайте все там спокойно и без спешки.

Автор: Владимир ПЕРЕКРЕСТ

.

Чем интересен ИИС для инвестора

По данным Московской биржи, на конец июня 2021 года брокерский счет имеют 12,7 млн россиян. Государство заинтересовано в росте количества частных инвесторов, поэтому готово поддерживать граждан налоговыми льготами.

С 1 января 2015 года россияне могут открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) у брокера, который дает ряд преимуществ по сравнению с обычным брокерским счетом.

Помимо инвестиционного дохода, инвестору предоставляется право на один из двух видов налоговых льгот:

ТИП А: налоговый вычет в размере 13% по НДФЛ на сумму ежегодного взноса до 400 тысяч рублей (возврат до 52 тысяч рублей в год)

ИЛИ

ТИП Б: освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного на ИИС (при закрытии счета)

Особенности ИИС:

- сумма, зачисляемая в течение календарного года по договору ИИС, может составлять максимум 1 миллиона рублей;

- вносить на ИИС можно только рубли;

- для получения налоговых льгот ИИС должен быть существовать минимум 3 года;

- гражданин имеет право иметь только ОДИН ИИС.

Средства с ИИС могут быть направлены на инвестиции в инструменты фондового рынка: акции, государственные и корпоративные облигации, в том числе еврооблигации, а также биржевые фонды (ETF), паевые фонды и т. д.

Напоминает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим КВАША: «На фондовый рынок стоит выходить только с теми деньгами, которые не страшно потерять, и с накопленной подушкой безопасности. Это касается и работы с ИИС. Если инвестор думает о том, не понадобятся ли в ближайшее время вложенные деньги, то, вероятнее всего, ему нужны другие финансовые инструменты, например, короткие депозиты, накопительные счета и т.д.»

Открыть ИИС можно у брокера или в банке, имеющем брокерскую лицензию.

Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Максим Кваша: "ИИС можно открыть как в брокерской, так и у управляющей компании. И там и там будут налоговые льготы. Но в брокерской компании инвестору, как правило, открывают счет, которым он будет заниматься самостоятельно, а управляющая компания предлагает доверительное управление той или иной степени сложности", — уточнил Максим Кваша. Но так как доверительное управление — это тоже услуга, за нее придется платить.

Вложения на ИИС не застрахованы в АСВ, то есть государство не гарантирует возврат денег, если брокер лишится лицензии. Если же инвестор успеет вложить средства в ценные бумаги, то останетесь их владельцем в любом случае.

Как правильно подобрать тип банковского вклада

Банки после заметного повышения ключевой ставки Центробанком поднимают и ставки по вкладам. Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках = 5,46%.

По прогнозу вице-президента, старшего кредитного специалиста рейтингового агентства Moody's Ольги Ульяновой, до конца года средние ставки по вкладам поднимутся как минимум на тот же процентный пункт.

Как выбрать банковский депозит, МАКСИМ КВАША, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

Банковский вклад - это не способ заработать. Эти времена ушли в прошлое. Сейчас ставки по любым (легальным, застрахованным государством) сберегательным инструментам - примерно на уровне инфляции. Банковские вклады сейчас позволяют только сохранить деньги, но никак не преумножить.

ИЛИ

Стоит вспомнить, что любые сбережения - это перенос потребления в будущее. И задуматься - насколько отдаленное? На что вы копите деньги и когда они вам могут понадобиться?

Решить - будете ли вы пополнять свои сбережения или, наоборот, какая-то часть понадобится вам раньше.

Если это какие-то отдаленные цели и большой срок, то имеет смысл открыть депозит на этот срок. Обычно ставки по длинным вкладам выше (хотя и не всегда), но главное - будет меньше соблазна потратить сбережения. Иногда банки предусматривают возможность пополнения вкладов

Накопительные счета - те же вклады, но (чаще всего) с неограниченной возможностью пополнения. Подходят тем, кто копит на крупную покупку и/или хочет сформировать подушку безопасности.

Короткий (на несколько месяцев) депозит удобен людям, которые хорошо понимают, когда и на что им потребуются эти средства, не хотят, чтобы деньги обесценились от инфляции или просто боятся потратить их раньше времени.

Cчета, позволяющие пополнять и снимать деньги. Чаще всего это депозитные карты с процентом на остаток. Удобно - и процент идет, а значит, деньги не обесцениваются и всегда можно ими воспользоваться. Иногда процент по таким инструментам выше, чем по долгосрочным вкладам.

НО ПОМНИМ!

Карты уязвимее обычных вкладов с точки зрения безопасности (те же телефонные мошенники).

Чтобы получать проценты, обычно надо не забывать выполнять ряд условий (тратить не меньше определенной суммы в месяц, например) - не у всех это получается.

Придется противостоять соблазну потратить все здесь и сейчас. Если вы уверены в своей финансовой дисциплине, это удобный инструмент, чтобы накопить на подушку безопасности или хранить ее.